导读
线上信贷业务征信合规的核心是要确保征信查询电子授权的真实性，即在确保客户身份真实性的基础上，签署符合有关法律法规的、抗抵赖的授权协议，并做好整个过程的电子证据采集和固化工作。
正文
线上信贷业务是新型业务，在当前经济环境下，对践行金融为民理念、拉动消费和促进经济发展具有重要意义。中国人民银行二连浩特市支行组织相关人员对二连浩特市（以下简称“二连市”）辖区开10家金融机构线上信贷业务进行了调查，截至目前，辖区开展线上信贷业务的金融机构有7家金融机构，融资金额4.58亿元。笔者从征信监管角度分析，主要对辖区金融机构线上信贷业务征信合规的主要做法进行了梳理。通过调查，当前线上信贷业务征信合规主要表现为以下方面的问题，存在较大风险，应引起监管部门关注。
个人线上信贷业务征信合规发展现状
个人线上信贷业务已成为发展趋势
目前，国家经济由高速增长阶段向高质量发展阶段转变，个人消费成为拉动经济增长的新引擎。在消费升级、政策支持和金融科技共同推动下，金融机构线上受理信贷业务成为发展趋势。二连支行对辖内10家开展个人信贷业务的金融机构进行调研，7家机构开展了线上贷款业务，占比为70%。
个人线上信贷业务征信合规缺乏统一的标准
与线上信贷业务征信合规相关的法律法规主要包括《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国电子签名法》和《征信业管理条例》。这3部法律法规对线上身份认证和电子授权等内容进行了原则性的概述，难以有效指导实际中的具体业务。2018年出台了《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》，指出经过电子签名、可信时间戳等或者电子取证存证平台认证的电子书籍具有法律效力，但是还没有对具体的业务及技术标准进行明确规定。
规范线上征信合规业务已成为当前迫切需求
近几年，金融机构和监管部门都高度关注个人线上信贷业务征信合规的问题。一是金融机构出于对风险防范和业务合规的考虑，希望监管部门能够明确线上征信合规相关标准。二是监管部门在对金融机构进行执法检查、受理信息主体征信投诉时，由于缺乏相关标准，也很难判定金融机构的业务是否合规。因此，制定出台一套既保证线上征信业务合规性、又能满足机构业务发展需求的解决方案，成为当前规范线上征信合规业务发展的迫切需求。
金融机构线上信贷业务征信合规的主要做法
线上信贷业务征信合规的核心是要确保征信查询电子授权的真实性，即在确保客户身份真实性的基础上，签署符合有关法律法规的、抗抵赖的授权协议，并做好整个过程的电子证据采集和固化工作，出现纠纷时能够充分追溯业务发生过程和结果。嘉峪关市中心支行对辖内开展个人线上信贷业务的8家金融机构的主要做法进行了全面梳理。
身份认证方面。目前，二连市开展线上信贷业务的7家金融机构的个人线上信贷业务的身份认证手段主要有身份联网核查、银行卡四要素认证、人脸识别、网银数字证书认证，大部分采用2～3种简单的认证手段，从某种程度上看，并不能完全保证客户身份的真实性。
征信查询授权方面。辖区金融机构通常做法是，由客户在线阅读电子版征信授权协议并勾选“同意”，系统自动生成客户征信查询授权协议。该协议没有安全、可靠、有效的电子签名，电子授权的有效性难以判断。
证据保全方面。通过调查，辖区金融机构普遍缺乏证据保全的意识，几乎所有的金融机构都没有通过电子认证服务机构对相关电子数据进行保全。甚至，部分金融机构对证据保全不了解，只有发生异议或者投诉时，金融机构才意识到证据保全的重要性。
存在的风险隐患
客户身份的真实性不能完全保证
现有法律法规没有明确线上身份认证的技术标准，因此很难对金融机构采取几种手段中哪几种组合，才能保证客户身份识别的有效性。当然，还有一些金融机构身份验证手段过于简单，根本无法准确识别客户身份。以上身份识别措施仍然存在造假和欺诈的空间，难以有效识别客户身份的真实性，出现借款人借用或盗用他人身份证和银行卡信息进行征信查询进而冒名获取贷款现象发生。
征信查询授权协议的有效性难以判定
目前，辖区7家金融机构客户签署线上征信查询授权协议的方式，要么没有采用电子签名，要么采用的电子签名不符合《电子签名法》第13条中关于电子签名可靠性的规定。如不能保证电子签名制作数据属于电子签名人专有和专控性，或不能保证电子签名和查询授权协议的内容未被篡改，由此导致难以保证线上授权行为的有效性。
发生争议时举证困难
通过调查，在客户提起异议或者投诉时，辖区7家金融机构只能提供系统日志等电子数据，即使金融机构线上的征信查询授权是真实的，而由于系统日志具有利益相关的因素且无法保证未被篡改过，难以作为有效的证据被采信。
金融机构和监管机构均面临较大风险
一是金融机构面临业务违规风险，个别金融机构已因身份认证手段过于简单、征信授权有效性不足，遭到监管部门的处罚。二是监管部门在进行执法检查和处理征信投诉时，面临缺乏判定标准的问题。三是个人线上信贷业务具有涉众多、批量化的特点，容易引发群体性投诉事件。一旦客户认为银行过度“查询、收集及记录本人信息，对本人造成侵权”，容易导致金融消费者权益保护方面的法律纠纷。
政策及建议
引入专业的电子认证服务机构
引入专业的电子认证服务机构，把电子认证服务嵌入身份认证、征信授权和证据保全全流程中，确保相关电子认证服务机构是获得工信部《电子认证服务许可证》的机构。根据《电子签名法》第16条规定，电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者认证服务。
加强征信合规业务指导
线上信贷业务是新兴业务，在当前经济环境下对拉动消费和促进经济发展具有重要意义。加强对金融机构线上信贷业务的征信合规指导，通过引入专业的电子认证服务机构，为客户签发数字证书，全流程保全业务数据，确保线上征信查询授权的有效性。
加强对个人线上信贷业务征信合规知识的宣传
随着互联网和大数据的不断发展，金融机构个人线上信贷业务成为发展趋势。通过开展线上信贷业务征信合规知识的宣传教育，每一个金融消费者熟悉线上信贷业务流程和风险，让金融消费者可以在办理业务时有较高的自我保护意识，初步具有甄别网络虚假欺骗能力。金融机构要加大线上业务宣传教育投入，建立专项预算经费，定期对金融消费者进行线上业务知识培训教育，让消费者学会正确办理线上业务，减少不必要的资金风险和不良信用记录。
（作者单位为中国人民银行二连浩特市支行）
上一篇：打造绿色金融 引领县域经济高质量发展
下一篇：金融科技发展的国际经验与启示
