导读
中国人民银行菏泽市中心支行立足辖区实际，以“1+4”攻坚行动为引领，牢牢把握工作重点，以深化金融精准扶贫为基础，创推“分片域融资对接”“曹县电商”和单县“头雁工程贷”模式，助推金融精准扶贫。
正文
中国人民银行菏泽市中心支行（以下简称“人民银行菏泽中支”）立足辖区实际，以“1+4”攻坚行动为引领，牢牢把握工作重点，以深化金融精准扶贫为基础，创推“分片域融资对接”“曹县电商”和单县“头雁工程贷”模式，助推金融精准扶贫。自脱贫攻坚至2019年末，全市累计投放各类扶贫贷款187.25亿元、余额93.2亿元，带动贫困户5.29万户、17.3万人次；其中，发放“央行资金产业扶贫贷”1.61亿元，惠及贫困人口2346人次；累计发放支农再贷款8.08亿元，支小再贷款11.92亿元，扶贫再贷款22.86亿元。
创推“分片域融资对接”，精准满足融资需求
人民银行菏泽中支聚焦“三农”发展的融资瓶颈，立足辖区实际，创推“分片域融资对接”模式，以“小而实”的常态化融资对接机制，引导金融精准服务脱贫攻坚，有效提高了农村地区融资对接针对性和需求满足率。各县支行根据行政区划或银行业务范围，按照一个乡镇或几个乡镇一个片域的方式，不定期开展融资需求对接（原则上每季度不少于一次），不限规模形式，努力实现“应贷尽贷”。主要做法如下：
先行先试，总结延伸，做好分片域对接模式制度设计。
一是试点检验效果。以郓城县张鲁集镇为试点，举办“郓城县金融助推乡村振兴示范点建设暨扶贫融资对接活动”，达成对接意向1010 万元，实现了该镇扶贫贷款投放突破。二是总结发文推广。在总结试点经验的基础上，人民银行菏泽中支印发《关于开展金融服务乡村振兴暨金融精准扶贫分片域融资对接活动的通知》（菏银办发〔2018〕40号），将“分片域融资对接”模式在全市推广。
多方联动，走企入户，深入开展融资需求摸底调查。
一是建立“分片域融资对接”联动工作机制。人民银行各支行与当地扶贫办、乡镇政府、农业局、金融机构等建立联席会议制度，共同研讨摸排与对接计划。二是走企入户开展融资需求摸底排查。按照“分片包干，整片推进”的方式，走访调查，核实企业或农户融资需求。如郓城县支行组织成立金融助推乡村振兴服务队，开展“走镇访村”调研，对农户融资需求进行考察。
突出灵活，丰富形式，实施精准对接满足融资需求。
结合摸底排查情况，灵活采取集中签约、圆桌座谈等方式开展融资对接。如鄄城县支行在闫什镇开展圆桌会议式分片域融资对接会，与24 户生产经营主体确定贷款意向960 万元。单县支行联合政府部门召开金融服务乡村振兴融资对接会，从22个乡镇中筛选有融资需求的农户及农业经营主体149个，现场签约42户，对接金额13570万元，目前已全部发放到位，落实率100%。
引导创新，优化服务，聚焦需求破解抵押担保难题。
人民银行各支行积极引导金融机构创新信贷产品与服务，最大化满足融资需求。如鄄城农商行推出“家庭银行”“信e贷”“拥军贷”等多种产品，通过发放家庭成员担保贷款、信用贷款、军人或军属贷款等，破解农村贷款抵押担保难题；定陶农商行推出“合理资产”抵押贷款，以蔬菜大棚、钢结构厂房为抵押物，通过第三方评估等方式，合理确定抵押率，解决农业经营主体担保难题，2019年全年累计发放贷款725万元，直接受益家庭农场、农民专业合作社4家。
“分片域融资对接”模式，改变了传统的集中大规模融资对接方式，对接实现了“大而全”向“小而实”“集中式”向“常态化”的转变，有利于解剖麻雀、精准施策，保证了融资需求摸底精准、融资对接项目精准，提高了扶贫重点区域融资需求满足率。如郓城县张鲁集镇对接活动落实资金19笔、457万元，是过去两年扶贫贷款投放总量的71.1%，有效满足了扶贫融资需求。截至2019年末，全市累计开展分片域融资对接活动94次，覆盖乡镇105个，对接扶贫生产经营主体623户、农户888户，对接扶贫贷款金额5.64亿元，实际发放贷款3.28亿元，累计带动贫困户1455户。
创推“曹县电商”模式，助推特色产业发展
人民银行菏泽中支在面上建机制、在点上做文章，立足特色、因地制宜，扎实推进“一县一品”创建工作，以点带面促进产业扶贫。菏泽市中支积极推动，将电商产业纳入全市主导产业规划，对县区电商产业发展进行考核激励。近年来，菏泽市农村电商产业发展迅速，人民银行各支行积极组织各金融机构引导村民“触网”，将电商产业作为“一县一品”重点产业推进。推进过程中，开店初始资金、季节性流动资金、电商技术更新等成为农民发展的瓶颈。对此，曹县支行引导各金融机构趁势而为，积极跟进，争政策、创产品、送智、送资、送服务，探索出“曹县电商”模式。主要做法如下：
出政策聚合力，打造金融支持农村电商保障体系。
人民银行曹县支行加强与电商办等政府部门合作，推动县财政每年出资300万元扶持电商，政府出台金融干部挂职政策，选派农商行14名中层干部挂职到特色产业镇、骨干企业挂职，38名业务骨干受聘淘宝村村委副主任；加强业务技能培训，邀请全国知名淘宝直播营销导师开展现场授课26场次，发放宣传资料2.1万份，提供咨询近1.2万人次。
创产品优服务，打造金融支持农村电商产品体系。
曹县金融机构加强量身定制，推出电商贷款品种16 个，如中国工商银行与山东省农业融资担保有限公司合作的“曹县淘宝镇电商贷”、中国邮储银行的商户保证贷款等。创新电商贷款担保方式，支持电商以“银行+企业+担保协会+农户”、“银行+联保小组+农户”等形式获取贷款6.5亿元。创推交叉验证销售模式，针对小微电商企业审贷难，村镇银行采取两种以上方式推算小微企业销售额，进行交叉验证。
搭平台促对接，打造金融支持农村电商服务体系。
人民银行曹县支行开展乡镇片区特色电商对接17次，涉及乡镇21个，协议资金19.8亿元，到位16.4亿元，到位率82.5%。打造“e商管家”平台，为电商提供一体化电子商务服务，发展“e商管家”1642户，完成订单交易1.75万笔，754万元。完善金融综合服务，布放小微云155台、商易通106部，拓展聚合支付商户2.72 万户，使用率98.9%。
“曹县电商”模式将政府、金融、电商商户、加工企业、贫困户结合起来，形成了互促共进、协同发力的产业扶贫新格局，闯出了一条可复制、可推广的金融助推电商产业发展，辐射其他特色产业发展，带动精准脱贫及宜居、宜商、宜美乡村振兴的新路子。截至2019 年末，全县累计发放电商类贷款84.7亿元，电商贷款余额42.71亿元。曹县电商企业达4230家，网店5万余家，2019年电商交易额突破198亿元，同比增长25%。创建了1个省级电商特色小镇、1个省级众创空间，10个市级双创示范园、200个市级双创示范点，形成“三产一带”产业格局，即表演服产业集群、木制品产业集群、农产品产业集群和“中国木制品跨境电商产业带”，有效助推产业扶贫。
创推“头雁工程贷”模式，培养致富带头人
为充分调动村党支部书记工作积极性，激发村党支部书记干事创业、为民服务的热情，单县组织部实施“头雁工程”项目，努力培养信念坚定、素质过硬、致富带富能力强的“头雁”村党支部书记，对全县502个行政村评选命名“头雁”村党支部书记44名，其中一级“头雁”37名，二级“头雁”7名。人民银行菏泽中支高度重视，指导单县支行及时跟进，开展“头雁”培植，创推“头雁工程贷”模式，为“头雁”村支部书记做好金融服务。主要做法如下：
突出调研论证，推动“头雁”培植。
推动组织部将征信记录纳入“头雁”评选标准，联合多部门进行摸底排查，指导单县农行、邮储银行、农商行、村镇银行4家涉农金融机构深入44个“头雁村”调研产业发展及信贷需求，抽调业务骨干人员，在“头雁村”开展信贷、征信、反假币等金融政策培训1204人次，提供“融资+融智”服务。
突出量身定制，开发“头雁工程贷”。
人民银行单县支行指导4家涉农金融机构开发“头雁工程贷”，为“头雁村”优先进行整村授信，增加贷款主体信用贷款额度。将“头雁村”农民自建房、集体资产股权及土地流转经营权等纳入抵质押物范围，并执行优惠利率。对暂时存在还款困难的“头雁工程贷”客户，允许其更换还款方式或延长贷款期限，减轻其还款压力，降低贷款违约率。
突出服务管理，保障“头雁工程贷”实效。
组织召开发布会，向22个乡镇镇长、44个“头雁”村支部书记及51个农业生产经营主体介绍“头雁工程贷”产品，并借助电视台、微信等新媒体广泛宣传。通过集中对接、进村对接等方式，精准满足“头雁村”融资需求，截至2019年12月末，全县累计开展各类融资对接活动5次，对接农户和经营户283家，签约资金48750万元。
“头雁工程贷”有效解决供了需双方信息不透明、抵质押不足等难题，畅通了贷款发放渠道，有效推动特色产业发展。“头雁工程贷”模式培养了一批乡村致富带头人，推动“头雁”村党支部书记发展特色农业项目，带动“头雁村”村民就业，其强大的带富能力有效增强自身威信，促进乡村脱贫致富。截至2019年12月末，全县累计发放“头雁工程贷”277笔、3275万元，其中，向“头雁”村支部书记发放贷款465万元；44家“头雁村”全部达到“一村一品”市级建设标准，建成新型高标准高温大棚498个，占地面积1217亩，支持特色种养殖17个，支持建设专业合作社18个，带动710户村民科学种养殖，户均增收4100元； “头雁村”整体诚信意识提高，“头雁工程贷”未出现一笔不良，“头雁村”无一刑事案件发生。
【作者为中国人民银行菏泽市中心支行党委副书记、副行长（主持工作）】
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