扶贫再贷款: “高利贷”贫困户脱贫致富的路径

作者:文/赵 明 来俊兵 日期:2020-05-09 12:47:23

  导读  

大力支持村级集体经济发展,赋予牧区集体资产金融属性,推动建立乡村集体经济与贫困户利益联结机制,通过草牧场托管、牲畜托养、吸纳就业等方式,形成利益共同体,实现牧区产业兴旺和牧民持续增收致富。


  正文  

近年来,基层人民银行不断提高打赢脱贫攻坚战使命责任的认识,与地方法人金融机构、基层政府党组织建立联学、联建、联动关系,进一步发挥党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用,在充分的调研基础上,针对贫困户的实际情况,实施“一户一策”扶贫模式。内蒙古锡林郭勒盟阿巴嘎旗有一些贫困户因借“高利贷”而致贫,当地人民银行充分发挥央行职能作用,以扶贫再贷款的方式,帮助牧民脱贫致富。


  人民银行帮助“高利贷”牧户的主要做法  

加强与有关部门的沟通合作

一是与地方金融办公室联系,了解辖内因民间借贷导致的贫困户总体情况,制订总的金融扶持措施。二是与司法机关入户调查了解民间借贷具体情况,调解民间借贷者免去部分本金和利息。三是加强与政府有关部门合作,加大对贫困户生产物资和资金的支持,形成扶贫工作合力。

扶贫再贷款直接支持

近年来,阿巴嘎旗人民银行通过扶贫再贷款的方式直接支持“高利贷”牧户脱贫致富,截至2019年年末,专项用于解决高利贷的扶贫再贷款累计为681万元,利率为人民银行一年期贷款基准利率,贷款期限为1~3年。

协调地方性法人金融机构采取多项措施加强扶持

一是加大信贷资金置换“高利贷”力度,阿巴嘎旗农村信用合作联社累计投放“高利贷”置换贷款986万元。二是延长贷款期限为3~5年,解决牧户因贷款期限与牧业生产周期不匹配,频繁贷款增加费用成本,误工费时问题。三是利率下调一个百分点,年利率不超8%。四是还本付息方式由按季结息调整为利随本清,减轻牧户还款压力。五是增加授信额度,对牧户信用贷款由原来的3万~10万元普遍增加到5万~30万元,缓解牧户还款压力。六是积极办理无还本续贷和展期业务,降低牧户贷款成本。七是扩大扶贫小额贷款投放力度,截至2019年年末,阿巴嘎旗农村信用合作联社发放扶贫小额贷款86笔,贷款金额388万元。

扩大宣传影响力度

通过多种形式的正面宣传,加强对牧民的金融消费知识和风险识别的警示教育。组织开展形式多样的送金融知识进村入户活动,及时向牧民介绍银行业金融机构的产品信息和信贷政策,广泛宣讲金融法规,提示牧民“高利贷”风险,引导牧民理性借贷、审慎担保、适度消费。

加强资金风险防控

一是借款户贷款均调整为由乡村书记作为担保人,乡村书记对贫困户基本情况比较了解,能够及时掌握贫困户的生产经营情况,能够防止信贷资金风险发生。二是与借款户签订分期还款协议,分3年期归还全部贷款本息。三是乡村书记亲自对借款户进行生产生活帮助监督,具体包括牲畜出栏时间、收入分配情况,进行理财算账,一对一帮扶,计划3年内带动该牧户走出困境。


  扶贫再贷款取得的成效  

“高利贷”贫困户数量下降明显

截至2018年12月末,阿巴嘎旗农村信用合作联社置换“高利贷”占摸排民间高利贷的户数、额度的比例分别为51%和49%。截至2019年11月底,阿巴嘎旗有民间借贷比最初摸排数户数下降91.84%,贷款金额下降81.39%。

“高利贷”贫困户收入大幅增加

2019年在人民银行再贷款的扶持下,在金融机构的支持下,在乡村两委的帮扶下,“高利贷”贫困户牧业生产方面有了很大的改善,收入大幅增加,全部实现脱贫。以查干淖尔镇某“高利贷”贫困户为例:该贫困户2016年因借10万元高利贷导致家庭破产,人民银行连续3年给予10万元基准利率贷款,乡村政府给予83只基础母畜,2019年接羊羔150只,牛犊5个,出栏后该户收入20多万元,不但还清了高利贷,而且实现了脱贫致富。

牧民消费观念逐步转变

通过大力宣传,牧民对合法合规借贷的认识全面提高,自觉抵制高利借贷的意识进一步提升,牧民算账理财、合理消费的观念进一步深入人心,盲目攀比、生活消费偏高的形势正在扭转,核算成本、计划投资、理性消费在牧区悄然兴起,牧区民间借贷户数和金额开始呈稳中下降趋势。


  五大建议  

发挥联学联建联动效应,营造良好金融生态

基层人民银行党组与农村信用合作联社各基层党支部、基层嘎查(乡村)党支部建立联学联建关系,着力在基层牧区实现党建与精准扶贫工作深度融合的工作局面,激发党员的主观能动性,担当起推动精准扶贫工作落地生根的“主心骨”,共谋措施,共享经验,组织帮助牧民改变传统牧业发展思路,发展壮大集体经济,开展算账理财、规范民间借贷、打击非法集资、送金融知识下乡等各类合作共建活动,以牧民群众喜闻乐见的方式,教育引导牧民群众远离非法集资、电信诈骗和民间高利贷等不法侵害,守好“钱袋子”。

加强牧区社会信用体系建设,全面开展农村牧区各类经济主体信息采集、电子建档和评级授信工作,增强牧民群众金融风险防范意识和信用意识;扎实做好金融消费者权益保护工作,切实维护牧民的权益。

加强政银对接、民银联动工作

金融部门加强与当地政府、扶贫工作有关部门的沟通联动,跟进学习贯彻精准扶贫工作最新政策方针,及时掌握精准扶贫工作进展情况,在册贫困人口及贫困边缘人口信息,各城镇、乡镇传统牧业和特色产业发展情况,与金融机构客户信息库数据进行有效对接,分析牧民群众生产生活情况,制定具有针对性的金融精准扶贫工作计划和产业扶贫方向。同时加强民银联动工作,基层党支部开展走访调研活动,深入全辖各乡镇对接了解金融扶贫服务需求情况,做好对接工作。

做好金融支持产业扶贫

大力支持村级集体经济发展,赋予牧区集体资产金融属性,推动建立乡村集体经济与贫困户利益联结机制,通过草牧场托管、牲畜托养、吸纳就业等方式,形成利益共同体,实现牧区产业兴旺和牧民持续增收致富。

创新金融产品和服务

推出金融扶贫专项贷款产品,为发展集体经济提供信贷支持,以财政专项资金或乡村保证金为基础,放大5~10倍,贷款利率较普通牧业贷款降低1~2个百分点,贷款期限根据项目生产周期、销售周期和贷款对象综合还款能力等因素科学合理确定。同时扩大有效担保品范围,探索开展草牧场承包经营权抵押和存栏活畜抵押贷款业务。加强银保合作,发挥保险融资增信功能,破解弱资产群体贷款“担保难”问题。大力推广普及阳光信贷业务、循环授信方式和移动信贷服务终端,提升信贷服务覆盖面、便利度和可得性,让牧民群众尤其是建档立卡贫困户享受到普惠金融服务。

进一步加大小额扶贫贷款推广力度

一是摸清贫困户贷款情况。认真开展贫困户贷款摸底调查工作,了解贫困户贷款需求。确保“信用良好、有贷款意愿、有创业就业潜质、技能素质和一定还款能力”的建档立卡贫困户应贷尽贷。二是做好政策解读和宣传工作。采取多种形式,大力开展扶贫小额信贷宣传工作,把扶贫小额信贷政策宣传带到千家万户,做到家喻户晓。三是选树金融扶贫典型范例。充分发挥先进典型示范引领的作用,选树符合政策要求,具有带贫减贫成效明显、具备示范推广价值的先进进行宣传,进一步提升金融扶贫工作水平。



(赵明单位为中国人民银行二连浩特市支行,来俊兵单位为中国人民银行阿巴嘎旗支行)






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当代金融家 2022年9月 总第207期
出版时间:2022年09月08日
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