区块链技术在商业银行反洗钱中的应用

作者:化安庆 王永飞 日期:2020-10-19 13:33:52

  导读  

如何达成业务共识,如何保持智能合约的有效性,如何保持联盟链中的参与者始终有动力处于区块链业务场景中等问题将成为联盟链应用落地的关键所在。


  正文  

随着科技经济的发展,洗钱的手段与渠道都发生较大改变,客户身份更难识别,资金交易更难追踪,进一步加大了商业银行反洗钱工作的难度。特别是,以区块链技术作为基础技术支持的诸如比特币等虚拟货币,使得洗钱分子容易跳过金融机构的交易审查,较快实现资金的全球分散转移。因此,商业银行应该对区块链技术带来的潜在洗钱风险开展研究,利用其本身的诸如交易不仅具有追溯性而且交易信息不可篡改的特性,完善反洗钱监测体系,加强在商业银行反洗钱工作领域中的应用。


  优势分析  

建立数字身份,强化客户身份识别精确度

基于区块链技术可以构建覆盖征信、公安、市场监管、税务等部门的信息联盟链,实现联网核查自然人和非自然人身份信息系统功能全覆盖,建立统一的客户信息管理中心。这些信息能够被完整准确地储存在不同的节点上,且不能被篡改,可以以此对客户建立完整可信的数字身份。另外,根据区块链技术的加密技术,客户相关交易需要对客户身份进行验证,这使得商业银行在为客户提供金融服务和授权时,能够有效判断客户身份的真实性,从而提高客户身份识别的精确度。

实现数据共享,降低商业银行反洗钱合规成本

商业银行在反洗钱工作过程中,根据相关监管要求,需要花费较大成本去识别客户身份,对客户资金进行检测,完善自我风险管理体系。但是因为当前商业银行各业务条线的信息处于信息封闭状态,商业银行很难对这些信息进行整合,使得这些信息不能被很好地利用。区块链技术可以将所有的信息以分类账的形式加载进区块链上,从而实现信息的整合,有效对客户的身份和资金交易进行监测,减少金融机构在身份识别、资料收集等方面的重复性工作和可能存在的误报率,缩减金融机构反洗钱合规成本。

提升客户风险管理水平,增强反洗钱工作手段

客户洗钱风险管理是识别洗钱风险和有效分析可疑交易的基础,但是当前各商业银行对客户洗钱风险管理多偏向事后的评价和管理,无法实现客户洗钱风险的趋势预测和预警。通过区块链技术,可以有效地通过对客户的交易行为、交易偏好等交易数据的挖掘,构建交易数据背后的趋势性、规律性信息,形成相应的洗钱风险控制规则,以强化对客户的事前、事中的洗钱风险的趋势预测和预警,从而进一步提升客户风险管理水平,有效增强商业银行反洗钱工作的手段。


  可行性模式分析  

商业银行处于反洗钱工作的第一线,在实际工作中存在着人工识别效率低、成本高、信息不对称程度高、互联网等新型金融工具信息识别难度大等问题,制约着商业银行反洗钱工作的有效性。这也是当前反洗钱工作的难点。借助区块链技术分布式账本、数据可靠稳定防篡改等特点,对于解决商业银行进一步发展所带来的反洗钱履职难点是一个好的方案。目前国内外还未出现商业银行将区块链技术应用于反洗钱工作上的案例,但是,从国内外商业银行已经先后开展的区块链技术应用模式,基本可以构建区块链技术用于商业银行反洗钱工作的可行性模式。


  存在的困难  

技术制约问题

目前区块链技术处于初级阶段,区块链技术对区块链的应用和发展还存在很强的制约性。例如,联盟链或者私有链的各个业务不是单独孤立的,具有一定联系,这就需要不同链条之间应该具备兼容性以实现不同区块链之间的协同操作,以较好地满足反洗钱工作的应用,但目前还受制于技术问题,并无法很好地实现。

客户隐私保护和信息安全问题

区块链技术使得各个节点的客户的信息公开透明,便于审查,而且也实现了信息的共享,但是这无疑也增加了客户的信息泄露的风险,一些不法分子可以利用此相关漏洞获取大量的客户信息,使得商业银行反洗钱信息安全存在较大隐患。

联盟链构建的机制问题

目前各商业银行针对区块链技术的应用都是针对相关业务的开展,对于洗钱合规性的应用则显得动力不足,更无动力去和竞争对手以及具有博弈关系的监管机构构建联盟链。所以如何达成业务共识,如何保持智能合约的有效性,如何保持联盟链中的参与者始终有动力处于区块链业务场景中等问题将成为联盟链应用落地的关键所在。

法律和监管适用性问题

通过区块链技术应用于商业银行反洗钱工作领域,需要借助智能合约对客户交易进行自动执行,对交易信息进行监控、预警。所以,需要与之相对应的法律能够及时地制定实行,需要与之相适用的行业监管标准能够落实实施。


  推动区块链技术在商业银行反洗钱工作中应用的建议  

以关键技术作为突破抓手,加大技术研发投入

中国区块链技术创新正经历一个明显加速的阶段,在一些相关的技术上已经处于领先地位,而且,我国具备较好的区块链产业发展基础,拥有广泛的区块链技术应用落地场景,能够满足区块链技术在商业银行反洗钱工作应用的环境。所以,在推动区块链技术在商业银行反洗钱工作中应用时,应明确以区块链技术在反洗钱工作中的应用所需突破的技术制约,特别是在信息安全,不同链条兼容上的技术制约为主要抓手,加大研发投入,鼓励业界在相关技术基础上的应用试验,进一步推动区块链技术在商业银行反洗钱工作中的早日应用。

提升信息管理应用能力,防范反洗钱信息安全

基于区块链技术,可以实现信息的数字化,极大地展现信息流所带来的便利,但是这也进一步考验着商业银行的信息管理应用能力。商业银行作为信息的产生和使用者,更应该注重对信息的管理应用能力,结合自身业务特点和风险,加大对基础设施和存储方面的投入,完善管理体制,通过技术和管理两方向同时发力,切实防范反洗钱信息安全。

鼓励银行间、银行与科技企业间构建区块链应用联盟

目前,国有大行已经开展建立自己的区块链平台布局,并逐步加快实际工作领域的应用,然而对于中小银行来说,可能受限于资金实力、人才储备等条件无力开展相关布局。科技企业具备一定的技术优势,可以加快区块链技术的落地。所以,鼓励银行间、银行与科技企业之间建立联盟,借助各方力量,以推进区块链技术的应用发展,特别是联盟链应用的发展。

推动法律和监管政策的出台

国家反洗钱监管部门应积极推动构建对整个区块链在反洗钱工作应用监管的基本规则体系,制定相对应的法律法规和行业标准。在具体实施过程中,可以以北京、上海等区块链技术发展较好的城市作为试点城市,在相应实施过程中,探索既符合我国国情又与国际接轨的监管工具和手段,制定相应的行业规范及制度,解决区块链技术在商业银行反洗钱工作中应用的法律和监管适用性问题。






(作者单位为中国人民银行阜阳市中心支行)






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出版时间:1970年01月01日
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