导读
风险防控的关键是要早发现、早处置，很多违规案件都是从小错到大错，进而引发全局性风险。
正文
近年来，随着信用报告在经济生活中的应用领域不断扩展，社会各界对于征信的关注程度不断提高。然而，一些不法分子将个人信用报告作为窃取公民个人信息、从事违法违规活动的重要资源，想方设法获取个人信用报告。导致征信信息泄露案件频发，信用信息安全保护形势严峻，特别是近期在公安机关破获的非法买卖个人征信信息案件中，发现个别机构内部员工，利用职务便利，违规查询、下载和非法出售金融信用信息基础数据库信息。案件充分暴露出相关机构对征信合规工作重视不够、内控制度不完善、人员管理不到位、系统建设存在漏洞等问题。笔者在梳理基层央行征信业务面临的主要风险基础上，提出了切实有效的防范措施。
大力加强内控管理，筑牢内部风险防线
风险防控的关键是要早发现、早处置，很多违规案件都是从小错到大错，进而引发全局性风险。
建立健全内控管理制度，不断完善信用报告查询、档案管理、信息主体异议受理、投诉等环节的业务流程，进一步明晰领导岗、管理岗、查询岗职责和权限，将高风险操作环节置于严格的制度约束下，为加强管理、合规操作提供制度保证。
切实加强查询用户管理。要合理设置查询用户、严格控制查询用户数量、全面清理久悬用户和不常用用户；严格落实专户专用要求，杜绝多人共用一个用户的情况；要定期更改查询用户密码，重置密码申请应当有正式书面材料留存；对已经离岗、离职人员的查询用户要及时停用，防止出现查询用户信息被盗或泄露的情况。
加强信息和档案管理。对业务操作过程中产生的留存在计算机中的征信信息以及作废的信用报告要定期销毁，不得随意拷贝、丢弃；对查询档案资料要由专人专柜管理，其他无关人员不得随意查阅、带出，档案的变动和转移要有登记，超期档案销毁要严格按照有关规定办理。
完善风险防控技防措施。加大技防投入力度，在信用报告查询窗口配备监控设备、录音电话，为风险排查和责任判定提供有效支持。
健全监督管理机制，有效履行监管职责
各级领导要切实负起监督职责，进一步加大内部检查力度，实现内部自查制度化、常态化。对发现的一般性问题，要及时予以纠正，对当事人要进行批评教育；对发现的违规问题，要给予严肃处理，特别是一些带有普遍性、潜在危害性较大的问题。地市级中支在做好本行内控管理的基础上，切实履行好对辖内县级支行的监督检查职责，对县行的查询业务要常关注、常过问，通过业务监测、现场检查等形式，指导和督促县级支行有效提高内控管理水平，及时化解和处置业务风险。
建立风险排查机制，实行严格的分级核查。即员工要做好查询工作互查，确保每周一次，征信部门领导要做好管理工作自查，确保每月一次，分管领导或上级行要做好征信服务与管理抽查，确保每季一次。重点检查查询数量、查询手续、业务档案、异议受理等风险点，将监管工作的事前、事中、事后有机结合起来，有效规避征信风险；要健全各种登记簿，做到查询留痕迹、管理有记载、整改有措施。
建立业务监测、报告制度、依托征信系统建立辖区县（市）查询业务监测体系，对查询量发生明显变化的县（市）行要实施现场跟踪，一经发现异常,立即启动应急预案，将社会影响最小化。
建立有效的协同机制，形成征信工作合力。征信部门作为人民银行业务部门，不仅承担着服务职能，还承担着监管与社会职能，每天面临着大量的信息主体，征信人员要善于捕捉征信服务与管理中热点、难点、重点、疑点问题，并进行认真分析、探究，对日常工作中发现的特殊事项，要及时上报上级行，建立县级支行、地级中支、省级中支快速报送机制。
加强职工队伍建设，提升员工合规意识
加强征信人员管理。各级行要将有责任心、有敏锐洞察力、有工作魄力的员工放在征信岗位上，要选派可靠人员负责查询业务，查询人员每天面对大量社会事务，其职业操守直接关系到征信信息安全，因此选择任用查询人员要以德为先，优先考察其遵纪守法意识和道德品行，选派信得过、靠得住的人员负责查询工作。
有针对性地开展培训。要注重加强业务人员培训，定期开展征信人员风险教育，培养他们懂法、守法、遵法意识，从思想上杜绝违规意图。查询人员上岗前要进行全面业务培训，提高征信知识水平，确保业务人员熟练掌握信用报告查询相关要求和规定，更好地适应征信工作。
及时掌握业务人员思想动态。部门领导在日常工作中要注意关注业务人员的思想状况，关注员工8小时以外活动，对问题员工要及时调离征信岗位，防止出现操作风险。各级行要加强查询岗位临时用工人员管理，防范由于临时用工人员造成的征信风险。
推广使用征信查询前置系统，健全征信查询技防体系
征信查询前置系统优先采用人脸识别，确保客户本人亲临授权。动态采集客户人脸图像及身份证信息进行比对，手写电子签名，设手机号为必填等。前置系统查询员和审核员是系统良性运作的关键。征信前置系统作为征信风险防范的有效措施，各岗位人员应熟练掌握系统用户设置、查询、审核、检查等操作环节，以确保前置系统建设工作有序开展。
明晰前置系统特点，有效把控风险
前置系统功能非常丰富，要确保系统能充分发挥作用，各类用户，包括各级领导，首先必须熟知前置系统特点。1.杜绝代查。2.特殊证件、消磁证件、司法查询以及企业信用报告查询实行逐级授权审核，并设有受理数量限制，超过限制的须上一级审核，以抑制批量盗查。3.查询行为的可追溯，用户与查询用机进行绑定，风险业务自动拍摄并留存业务员操作相片。4.查询员实行人脸识别登录，审核授权可选择人脸识别授权，从而杜绝用户被盗用风险。5.设置异常预警和熔断机制，对异地查询、非工作时间查询、超限查询等异常查询及时预警给同级审核员及上级用户，达到熔断值时系统立即锁死该账户。6.查询授权业务程序化。将查询授权业务全部用计算机处理，临柜查询电脑无数据，征信查询业务无纸化。特殊业务、企业信用报告查询，相关授权资料需要通过高拍仪拍照保存，授权资料齐备后，系统才允许查询客户征信报告，缺少任一要件则禁止查询，杜绝了“先查询后授权”的现象。7.统一配置内部检查任务。系统统一固化内部定期检查任务，为各级征信业务主管、部门负责人配置了检查用户，负责定期抽查征信业务，检查任务按级别向下覆盖检查，由系统按比例随机抓取，其数量与各分支机构的风险关注度、业务量、高风险业务比重相关。8.批量抽取查询档案，方便发现问题。利用统计分析功能的多维度的检索方式筛选客户进行检查，也可设定特定客户群，支持客户群名单通过电子表格批量导入，自动抽取授权档案，开展对特定客户检查。在筛选客户的基础上，支持剔除特定客户群的批量检查，方便发现问题。
规范用户设置，明确各自职责
为进一步发挥前置系统作用，防范查询风险，统一设置系统用户。一是进一步强化用户管理。保证征信系统用户和密码对外不可见，减少用户盗用风险。二是明确查询操作岗位职责。窗口查询人员负责信用报告日常查询与审核工作，查询审核只能是互审或者由具有审核权限的用户（部门领导或其他人员）审核。三是明确审核岗位职责。四是明确管理岗位职责。五是明确监督检查岗位职责。领导负责定期、不定期抽查和检查征信查询业务。
有序开展与金融机构前置系统的对接工作
一是组织各机构认真学习研究前置系统监管功能要求，研发对接程序，实现与人民银行前置系统对接，配合完成征信查询前置系统对接测试验收。二是组织各级行督促辖区内接入机构完善业务流程，利用前置系统的预警和查询情况动态监控功能，积极开展内部自查自纠工作。三是在人民银行系统内，利用前置系统全面开展针对地方法人机构的非现场监测，确保征信查询风险早发现、早解决。
（作者单位为中国人民银行四平市中心支行）
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