中小银行突围: 发展金融科技 加快转型步伐

作者:谢 宁 中国人民银行南京分行副行长 日期:2020-01-02 14:14:41

20200102142151.png

导读

在不断深化金融供给侧结构性改革的背景下,中小银行必须大力发展金融科技,加快转型步伐,并主动加强对接、拥抱监管、探索实践,从而在本轮调整中成功突围。


正文

中小银行是我国金融体系的重要组成部分,对我国实体经济,特别是小微企业的发展起着举足轻重的作用。当前,从江苏乃至全国的情况看,中小银行对宏观经济下行较为敏感,面临大型银行客户重心“下沉”的挑战,局部性、结构性、流动性风险逐步暴露。为此,在不断深化金融供给侧结构性改革的背景下,中小银行必须大力发展金融科技,加快转型步伐,从而在本轮调整中成功突围。


中小银行发展金融科技恰逢其时

形势所迫

从经济形势看,面临较大下行压力。当前经济运行“总体平稳,稳中有进”,但“稳中有忧、稳中有变”。2019年前三季度,江苏GDP的增速是6.4%,比全国高出0.2个百分点;2019年上半年,江苏是6.5%,全国是6.3%,都回落了0.1个百分点。主要的困难来源于三个方面:一是内外部需求动力不足;二是实体经济经营困难增加;三是部分领域风险隐患仍然比较突出。

当然,从更深层次的原因来讲:从国际看,当今世界正面临百年未有之大变局。2018年,习近平总书记在南非出席金砖国家工商论坛时明确指出,未来十年是世界经济新旧动能转换的关键十年,是国际格局和力量对比加速演变的十年,是全球治理体系深刻重塑的十年。从国内看,现在还处于“三期叠加”状态,经济周期性、结构性、体制性矛盾交织,下行压力仍然在持续加大。

从金融形势看,面临着较大的挑战。金融是经济的镜像,两者共生共荣。在经济增速放缓、监管趋严、外部冲击加大的背景下,金融业的部分监管指标趋于下降。就银行业利润数据来看,2019年虽然是正增长,但总体增幅应该是个位数。即便如此,在工业企业利润增速大幅下降甚至负增长的时候,银行业利润总体规模较大,并维持着正增长,还需对社会关切有效回应。可以从以下三个方面来认识银行利润的增长。

第一,如果银行业没有利润,内源式资本积累失灵了,那整个信贷乃至社会融资都会收缩,会对实体经济造成巨大的冲击。

第二,银行业风险暴露还不够充分,仍有相当部分的逾期贷款没有纳入不良贷款,表外业务的风险计提也不充分,考虑上述因素,实际利润水平要打折扣。

第三,银行业利差是缩小的,利润的增长主要靠规模的扩大,反映了“稳金融”对实体经济支持力度的加大。

具体到中小银行,还存在明显的短板。例如,有观点认为,数字经济时代,中小银行与大银行之间的鸿沟在不断加深,因为中小银行科技发展面临着人才、资金、规模、场景、经验等诸多短板,包商银行风险事件更引发了信用分化和流动性分层。再如,相当部分中小银行公司治理存在缺陷,无法实现有效制衡。从2018年四季度央行金融机构评级结果看,587家高风险金融机构主要是中小银行,特别是农村中小银行。

重要机遇

这里的机遇即指科技。科技是第一生产力,也是第一驱动力。一部人类发展史就是一部科技进步史,一部金融发展史也是金融科技发展史。金融与科技有着天然的关联和耦合性,每一轮科技的重大进步,金融都是坚定的支持者、应用者和实践者,而现在我们又站到了历史的风口。

一方面,金融科技三年规划作出了顶层设计。2019年9月,中国人民银行发布的这一重要文件,是国家层面第一次对金融科技做顶层的规划设计,同时指明了未来的发展方向。规划中对金融科技的概念做了界定和厘清,明确指出金融科技是技术驱动的金融创新,旨在推动金融发展提质增效,这实际上是指出了金融科技的本质,也就是“以金融为本、以科技为器”。规划还指出,在新一轮科技革命和产业变革的背景下,加快金融科技战略部署与安全应用,已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。

另一方面,更重要的是习近平总书记重要讲话提供了根本遵循。中央政治局就区块链现状和趋势进行了第十八次集体学习,在这次学习会上,习近平总书记特别强调,要推动区块链与实体经济深度融合,解决好中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。这是我们工作的方向指引,更是根本遵循。

扎实基础

从全国看,工、农、中、建等国有银行先后与国内互联网科技知名企业携手,做了很好的示范。很多中小金融机构,也在支付、投融、跨期、风控等各个领域开展了很多有益的金融科技实践,这都为做好下一步工作奠定了基础、增强了信心。

从江苏看,积极探索政银合作,取得了初步成效。例如,江苏省综合金融服务平台,依托互联网技术,有效整合多种资源,形成“银行开网店,企业选服务,信用换融资,政策齐助力”的服务模式。再如,在苏州推动设立全国首家数字征信试验区。又如,在南京和苏州都设立了数字货币研究分支机构等。一些地方法人机构,如苏宁银行、江苏银行、南京银行等也走在全国前列。


中小银行金融科技发展方向须行稳致远

一是要坚持金融为民。

讲到金融科技,经常提到的一个词是数字普惠金融。简单说,数字普惠金融就是通过数字金融服务提供普惠金融行为,落脚点是普惠金融,但在实际操作中,个别金融企业会有选择地理解概念和提供服务。普惠金融是世界银行在2005年提出的一个概念,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层、各群体提供适当和有效的金融服务。这里面有几个关键词。

第一,可负担的成本,即通常所说的解决融资难、融资贵问题,融资成本是实体经济可以负担的。

第二,有服务需求,如果企业和居民没有服务需求,也不能强行推销灌输。

第三,社会各阶层、各群体,即不能嫌贫爱富,要覆盖社会的各个阶层。

第四,适当和有效的金融服务,不是越多越好,要注意标准和方式,要与社会发展的阶段和水平相适应。

个别金融机构在实际提供金融服务的过程中,存在着过分强调“普”,而忽视“惠”的倾向,甚至不重视金融消费者权益保护。实质上,金融企业是有社会责任的,也承担着社会主义核心价值观培育和引导的职责。资金本身也许是没有价值属性的,但金融企业要有自己的价值判断。即使是最基层的农村地区,为其提供的金融服务也不必定是低层次、低效率、低体验度的,它可以是先进的、智能的、体验佳的,甚至是可以用科技赋能来实现弯道超车的,可以是商业可持续的。

二是要坚持守正创新。

第一,要服务实体经济。这是对金融的本质要求,同样适用于金融科技的创新发展。

第二,要强化标准化建设。新时代的竞争是规则的竞争,更是标准的竞争。谁掌握了标准,谁就赢得了先机、占据了制高点。标准化是提升企业核心竞争力的必经之路。最近,中国人民银行正联合相关部委在金融领域开展企业标准“领跑者”活动,要在新业务、新产品、新服务、新渠道等方面推出更多的标准和规范,这不仅对大银行至关重要,对中小法人银行同样是必抓的机遇。

第三,要积极参与和跟进金融科技应用试点。2018年底,中国人民银行会同五部委,在全国10个省市(包括江苏)启动了金融科技应用试点工作。经过充分遴选,近日,试点方案和任务已正式批复。已参与试点的银行要加大工作力度、积极协同推进,力争推出更多成果;没有参与试点的银行,也要积极跟进相关进程。

三是要坚持开放共赢。

第一,要加强与金融同业的合作。中小银行只有抱团取暖,才能获得更多发展机遇和更大发展空间。

第二,要加强与科技公司的合作。这里有一点要注意,银行的核心风控是不可以外包的。

第三,要加强与党政学研的合作。包括引入替代数据,提高金融的可获得性。

四是要坚持守牢底线。

第一,要提高对安全可控的认识,不能受制于人。

第二,要共同夯实金融基础设施。国家提出要推动形成布局合理、治理有效、先进可靠、富有弹性的金融基础设施体系。我们是共同的参与者、推动者、建设者。

第三,要拥抱监管。总的来看,近年来,监管部门是越来越自信和开明,与市场的沟通对接越来越频繁和顺畅。中国人民银行总行领导指出,要打造中国版监管沙箱,加快构建机构自治、行业自律、社会监督、政府管理协同共治的治理格局。这是中小银行的机遇,主动加强对接、拥抱监管、探索实践、健康发展,是中小银行发展的必由之路。      









(本文仅代表作者观点,不代表作者单位观点)






上一篇:推动中国再保险高质量发展 加强核保险命运共同体建设
下一篇:持续打造 中小型银行风险合规管理核心竞争力
当代金融家 2020年第2期 总第175期
出版时间:2020年03月24日
查看详细内容
 
热门排行
银行业金融机构落实“尽职免责” 应...
新形势下金融控股集团发展战略思考
金融机构合规风险管理 及合规文化建...
商业银行数字化转型的三个层次
“跨境交付”模式下金融服务的开放与...
基层金融机构如何加强反洗钱队伍建设...
Bank4.0:与其踌躇不前,不如起而行...
包买行视角下的福费廷业务风险
2019年人民币外汇波动率变动分析
应用区块链技术助力场外市场联通方案...