导读
中国人民银行枣庄市中心支行通过构建落实“六个引导”机制，着力指导辖区银行机构增加普惠金融服务和产品供给，提升小微企业金融服务覆盖率、可得性和满意度，助力小微企业融资环境持续优化。
中国人民银行枣庄市中心支行通过构建落实“六个引导”机制，着力指导辖区银行机构增加普惠金融服务和产品供给，提升小微企业金融服务覆盖率、可得性和满意度，助力小微企业融资环境持续优化。
正文
近年来，中国人民银行枣庄市中心支行结合资源枯竭城市转型、申创国家级普惠金融改革试验区的实际，全面贯彻落实党中央、国务院服务民营经济的决策部署和中国人民银行总分行“几家抬”的工作思路，细致摸排辖区小微企业融资需求导向，瞄准重点难点问题，坚持政策扶持、部门协调和创新带动，通过构建落实“六个引导”机制，着力指导辖区银行机构增加普惠金融服务和产品供给，提升小微企业金融服务覆盖率、可得性和满意度，助力小微企业融资环境持续优化。
注重政策引导，发挥引领导向作用
出台普惠发展意见
积极落实山东省政府推进普惠金融发展意见的要求，出台了《关于推进普惠金融发展的实施意见》，针对小微金融服务明确提出建设规范化普惠金融基础设施、完善平台化普惠金融信用体系、推进便利化普惠融资服务、鼓励多元化普惠金融产品创新、形成系统化普惠金融政策体系、探索机制化金融教育和金融消费权益保护等工作推进措施。
准确传达解读政策
以定向降准标准为导向，引导法人银行机构加大普惠金融领域贷款的投放力度，提高小微企业贷款、个体工商户经营性贷款等领域的信贷投放。2018年在MPA考核中增设民营企业专项考核指标，多角度考察金融机构支持民营企业融资情况，引导法人机构增加小微企业信贷投放。
开展精准窗口指导
建立小微企业贷款月度监测制度，2018年以来，对4家银行机构开展现场核查、专项督导、风险提示等“窗口指导”14次，对于支持民营、小微企业的典型做法和先进机构进行通报表彰，对工作推进缓慢的机构进行督促。
突出协调引导，聚集“几家抬”合力
强化政策协同
为引导更多的金融资源流入民营企业，中国人民银行枣庄市中心支行坚持“几家抬”工作思路，加强与地方产业政策、财税政策的沟通协调，推出一系列旨在打通小微融资“梗阻”的政策措施。联合枣庄市金融办、发改委等八部门出台《关于深化政银企合作支持实体经济发展的意见》，推行小微差异化授信策略，实现信贷资源的“腾笼换鸟”；联合财政、工商、税务等出台《“政银保”贷款保证保险基金管理暂行办法》，利用财政补贴资金，加强财政、银行、保险合作支持小微企业贷款融资，切实解决企业融资担保难的困境；联合科技、财政等印发《科创贷风险补偿基金管理办法》，以政府风险补偿基金增信机制为基础，向纳入政府风险补偿基金支持范围的小微科技型企业发放的各类贷款，鼓励扶持科技型企业发展壮大。
开展首贷培植
2019年以来，启动“民营和小微企业首贷培植行动”，旨在聚焦成长期民营和小微企业，通过金融顾问、信用培植、担保增信、数据共享等措施，提升企业首贷获得率。首贷培植行动实行名单制和动态化管理，重点挖掘处于成长期的有技术、有潜力、有市场、有前景、有融资需求，但尚未获得贷款的民营和小微企业，有针对性地开展政策宣讲、业务辅导、信用培植等精准帮扶活动。前期，中国人民银行协同工信、市场监督管理、国土资源、农业等部门开展摸底调研，确定了首贷培植首批对接企业名单，各主办银行依据名单按照“一企一策”原则设计了专项金融服务方案，对符合融资条件的培植企业给予便捷贷款支持，对不具备融资条件的培植企业持续跟踪培育。
加强资金引导，提升货币政策传导效果
建立小微企业票据 “绿色通道”
推出“重点支持票据直通车”再贴现操作模式，优先支持金融机构办理的单户单次签票金额500万元及以下的小微企业票据和单户单次签票金额3000万元及以下的民营企业票据，2018年以来已累计办理再贴现8.4亿元。
优化“再贷款管理模式”
从降低准入条件、改进支小再贷款投向、扩大抵押品范围、定价机制调整、落实再贷款使用时限、改进效果动态评估六个方面细化政策要求，引导法人机构增加小微企业信贷投放，2018年以来已累计发放支小再贷款7亿元。
强化对接引导，破解信贷传导阻力
中国人民银行枣庄市中心支行出台《深化 “线上+线下”银企对接合作的指导意见》，提出“五项机制”要求，旨在解决制约银企对接实效信息不对称问题，确保融资对接取得更好效果。
线上，创新搭建全功能银企融资对接网络服务系统，解决信息不对称难题。充分发挥好“山东省企业融资服务网络系统”效能，通过资源聚合，形成两大优势。首先，银企对接从“一对一”转向“一对多”。企业通过互联网或手机不到5 分钟就能轻松提交融资需求，提交成功后就实时推送全市银行基层网点，企业通过银行间市场竞价实现利率最优。系统上线后，中、小、微企业线上融资获贷率较线下分别高19.4、7.8和13.7 个百分点。其次，通过让“数据多跑路”实现“企业少跑腿”。目前，系统已整合汇集了发改、税务、农业、工商等多部门的涉企信息，并实现了与企业的自动关联，银行也不必花大气力去多方了解企业的信用信息，企业通过系统申贷的获贷周期较线下平均缩短1周左右。
线下，主动深入小微企业问需帮扶，解决“服务不到位”难题。2016年，中国人民银行枣庄市中心支行联合中小企业局等部门举办“金融服务企业百日行”，明确了“走百企、访百商”工作目标，编写了《中小民营企业金融服务手册》，成功对接206家民营企业，落地信贷资金24.92亿元。2017年，开展“行长访厂长服务百企行”及“一周一县巡回宣讲”等专项活动，以“一对一”为小微企业提供金融产品推介和业务辅导，深度挖掘对接小微企业多元化的金融服务需求。2018年，进一步聚焦小微企业的融资痛点，联合工信局启动“小微企业金融服务万户行”活动，开展小微金融超市巡展及“金融精准助民企千户帮”活动，选取715家民营和小微企业，组织各金融机构深入企业对接，为每户企业设计了个性化的《民营和小微金融服务“明白纸”》，共走访企业家数693户，实际对接资金23.41亿元，真正为小微企业让利减负，营造良好的营商环境。
助力服务引导，探索破解企业融资瓶颈
实施主办银行制度
在深入总结主办银行制度实践经验基础上，优化升级主办银行制度框架，根据小微企业需求特点，整合融资、结算及咨询服务等各类业务，为68家企业提供全方位、多元化金融服务，提供信贷、银行承兑汇票、票据贴现等融资支持8.9亿元。
实行贴身顾问服务模式
中国人民银行枣庄市中心支行推行金融顾问服务团模式，完善金融专家政策咨询、产品定制等“精英”顾问机制，不断拓展顾问服务深度和广度。通过单位推荐、考试选拔，在全市银行机构选拔信贷经理组建顾问服务小分队，为全市87家小微企业提供“一对一”顾问服务，每名成员贴身服务1～8家小微企业，定期到企业开展服务一次，包括政策咨询、业务培训、订制个性融资产品，进一步延伸专家服务的链条，累计帮扶企业新增授信24亿元。
推广应收账款融资模式
中国人民银行枣庄市中心支行立足征信中心建设的应收账款融资服务平台，积极向商业银行、中小微企业推广应收账款融资服务。企业向平台推送应收账款信息、债务人在平台上确认债权债务关系后，银行可以应收账款为质押发放贷款，从而有效规避小微企业抵质押能力不足的问题，也盘活了供应链上小微企业的应收账款存量，通过平台累计发放应收账款质押贷款58.8亿元。
开拓创新引导，推动企业融资扩规模、降成本
充分利用各类资源创新抵押担保方式
用好政策性担保贴息资源，引导农业银行、邮政储蓄银行等多家银行与省农担达成合作协议，开展“鲁担惠农贷”业务；滕州农商行推出“一贷通”“税易贷”“小微企业主贷”等信贷产品；枣庄农商行推出了“税易融”、“优易贷”、订单融资+保证保险业务，并积极开办钢结构厂房抵押、公证抵押、仓单质押等贷款业务。与市科技局加强政策直通，确定7家合作银行，创新开展“科创贷”，累计为17家企业发放科技成果转化贷款4850万元。
借助互联网、大数据发展信用类贷款业务
近年来，引导银行机构陆续推出多种以小微企业及企业主金融资产、房贷、纳税等数据为依据的网络信贷产品，便捷了融资渠道，提升了融资速度。建设银行推出的“小微快贷”业务，采取在线申请、时时审批方式，完全实现当天申请、当天放款，实现贷款的秒申、秒批、秒支。工商银行依托“大数据”打造“经营快贷”普惠金融新产品，基于客户的交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为符合要求的个人客户在线发放流动资金贷款。农行推出“微捷贷”，以小微企业及企业主的金融资产、房贷等数据为依据，可为客户提供可循环、纯信用小微企业网络融资产品。
降低企业转期续贷成本
引导商业银行落实不抽贷、不压贷、及时续贷的政策要求，落实无还本续贷政策，推出“小微企业续贷”“接力贷”产品，降低小微企业“倒贷”成本，目前共办理小微企业无还本续贷业务109笔、金额6.79亿元，为客户节约续贷成本约3100万元。
降低金融服务成本
部分银行整合内部机构、人力和资金资源，成立普惠金融事业部和小微信贷中心，下沉小微企业服务重心，健全完善贷款尽职免责操作办法，推出全流程网上办贷，降低小微企业贷款利润考核指标占比，单列小微企业贷款投放计划，优先保障小微企业贷款投放，有效激发了信贷人员的积极性。
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