金融辅导员制度：纾解民营和小微企业融资难

2020年年初，为缓解疫情对民营和小微企业影响，金融辅导员制度在齐鲁大地应运而生，山东日照辖内农商银行积极响应政府企业金融辅导员号召，聚焦民营企业和小微企业融资难、融资贵这个“痛点”，成立7支金融辅导队，主动对辖内企业开展金融对接辅导，提高民营企业和小微企业融资可得性。截至目前，日照辖内农商银行已累计辅导企业126家，解决资金需求5.92亿元，极大拓宽了金融服务民营企业和小微企业新渠道，为增加民营企业和小微企业融资可得性做出有力探索。

作为地方金融机构的农商银行，深知金融与经济共荣共生关系，服务好辖区民营企业和小微企业责无旁贷，同样也是实现自身持续健康发展的基础。日照辖内农商银行积极践行金融辅导员制度，坚守支农支小的市场定位不动摇，将民营企业作为信贷投放的重点领域，信贷资金优先向乡村振兴、新动能产业等领域的民营企业倾斜，重点支持单户500万元（含）以下的小微企业贷款和微型企业主、个体工商户、新型农业经营主体及产业链、生态圈上的中小客户，激发民营经济发展活力。为丰富金融辅导制度内涵，日照辖内农商银行围绕小微企业融资难、融资贵等问题，不断加大信贷产品创新，创新推出了家庭农场贷款、双保惠农贷、林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款、POS贷、农民专业合作社贷、款订单农业贷款等系列信贷新产品，创新开办了小微企业循环贷款、续贷资金贷款、林权抵押贷款、富民生产贷款、资产保理等业务，大力推广“信e贷” “税e贷”“商e贷”等办贷模式，满足小微企业主的小额信贷需求，竭力拓宽小微企业的融资方式和融资渠道，满足民营企业和小微企业的融资需求。截至2020年年末，日照辖内农商银行各项贷款484亿元，较2020年年初增加70亿元，增幅为16%。其中，民营企业和小微企业贷款292亿元，较2020年年初增加94亿元，增幅为46%。

当前，担保难、融资难、融资贵仍是困扰民营企业和小微企业的主要难题，日照辖内农商银行围绕这个融资“痛点”开展金融辅导，通过创新担保方式，降低贷款利率，提高金融辅导的针对性，为企业解决实实在在的困难。一是落实临时性延期还本付息政策，支持企业复工复产。新冠肺炎疫情发生以来，累计为764户企业、个体工商户和小微企业主等办理延期还本付息，涉及贷款余额91.98亿元。二是持续降低贷款利率，为企业减轻负担，日照市农商银行贷款加权执行利率由2020年年初的6.32%下降至目前的6.19%，2020年全年累计为企业减费让利9600余万元。三是不断加大政策性贷款投放力度。与地方组织部联合推出“强村贷”，目前累计办理“强村贷”8户，余额755万元；为村办党组织合作社法人代表提供信贷支持55笔、3010余万元。与人社部门创新推出创业担保贷金融产品，累计办理创业担保贷1.18万户，20.42亿元。四是创新企业融资担保方式，加强与省农担公司合作，着力解决企业融资担保难题，目前累计办理“鲁担惠农贷”391笔，3.67亿元。

    金融辅导员只有真正沉到企业中，真心去关心民营企业和小微企业发展，深入了解企业家所思所想所盼，才能真正辅导服务好民营企业和小微企业发展。2019年，日照市华业玻璃有限公司负责人盘算着如何增加产品种类，让公司发展更上一层楼，触发了建新卫浴厂房、横向延伸产业链的念头。然而，卫浴玻璃深加工，生产标准要求高，工艺复杂，需建设现代化厂房，资金成为最大难题，再加上疫情影响，企业负责人随即打消了这个念头。没想到的是，当年年初日照东港农商银行金融辅导队上门进行金融辅导，了解到企业遇到的困难，随即为华业玻璃有限公司办理了钢结构抵押贷款。有了农商银行贷款支持，该企业横向延伸产业链的规划得以顺利实施，围绕主业建链、补链、强链，上马的山东华业建设集团公司，当年就将高端淋浴房销售至欧美发达国家和地区，集团公司实现卫浴、工程、玻璃三个板块齐头并进，疫情期间出口逆势增长30%，提前3个月完成全年生产销售任务目标。

农商银行金融辅导帮助企业解决融“资”难题，也帮助企业融“智”，为企业提供所需政策辅导。疫情发生以来，为支持企业复工复产，国家出台多项惠企政策，为使这些惠企政策得到有效落实，农商银行金融辅导队通过线上金融辅导系统、线下现场授课等渠道，逐户介绍无还本续贷、延期还本付息、普惠信用贷等一系列惠企政策，积极推动政策落实，帮助符合条件的企业应享尽享。日照东润有机硅股份有限公司,位于日照岚山区巨峰金港工业园,主要从事有机硅产品的生产与销售。2020年春节以后,因该公司的大部分职工为外地职工,受疫情影响开工时间较晚;加之，2019年因行业整顿,企业停工大半年。开工后,虽然产品订单较多,但是因为流动资金紧张,一直开工不足。农商银行金融辅导队了解到该企业面临困境，向日照岚山农商银行申请将其320万元贷款的结息期限往后延迟,由按月结息一次变为按半年结息,减轻了该企业负担。

    在金融辅导过程中，农商银行金融辅导队还充分发挥金融辅导人员在财税金融会计等方面的专业优势，深入企业为其提供金融会计等专业化辅导，针对企业存在的在财务管理不规范、账务记录不全等问题开展专业辅导，帮助规范和完善财务管理制度，解决财务税收等方面难题；针对企业实际生产经营中的难题和诉求，也倾其所能，努力协调帮助解决。在华业玻璃有限公司走访过程中，面对华业集团公司生产经营控制遇到难题，金融辅导队帮助引进ERP（企业资源计划）企业管理系统，实现了该企业采购、仓储、销售、资金、人事等管理数字化，现在该公司车间生产的产品，实行先下单后生产，通过ERP企业管理系统，公司实现全流程数字化管理，生产效率显著提高。

首先，在广度上有待进一步拓展。以日照市为例，该市有民营企业和小微企业19000余家，而农商银行2020年全年现场对接辅导的企业仅为126家，加之其他银行辅导的企业，覆盖率也只有10%左右，金融辅导面还有待进一步扩大。

其次，辅导的内容有待进一步丰富。金融辅导员制度作为缓解民营经济和小微企业融资难问题的重大制度创新,在注重解决企业融资的同时,也应注重宣传落实金融惠企政策、促进企业规范运作、提供专业知识咨询、协同各方金融资源,进一步优化金融营商环境,推动经济高质量发展。

再次，金融辅导深度有待加强。金融辅导员制度以银行为核心组建，银行与其他金融机构协同配合，在走访过程中明显感觉到，企业对金融资金有强烈需求，但对财政、市场监管、税务、法律等有关企业发展的政策同样渴求，假若金融辅导过程中能够有财政、市场监管、税务、法律等政府部门更多参与，进一步深化 “政金企”合作,实现民营企业和小微企业所思所想所盼有针对性辅导，金融辅导社会效益将得到更大彰显。

最后，建议加大线上辅导力度。深入研究通过信息科技手段进一步扩大金融辅导覆盖面，引导企业加强对金融辅导系统的应用，通过系统提报融资等辅导需求，以此提高金融辅导员辅导针对性。进一步丰富金融辅导系统功能，对金融相关的文件、政策以及最新的消息及时更新，方便企业实时全面了解金融财税法律等各方面政策信息。

（作者单位为山东省农村信用社联合社日照审计中心）