红岭创投等P2P大佬纵议“共享金融的实践和未来”

稿源:当代金融家 | 作者:当代金融家 日期:2015-12-07 19:51:35

“全球共享金融100人论坛”成立大会的第一场圆桌讨论主题是“共享金融的实践和未来”,红岭创投董事长周世平、拍拍贷CEO张俊、开鑫贷总经理周治翰、积木盒子CEO董骏、你我贷总裁严定贵

 

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▲“全球共享金融100人论坛”成立大会第二场圆桌讨论现场(新浪财经 杜琰拍摄)

 

2015年1月,中办、国办联合公开印发《关于加强中国特色新型智库建设的意见》,将新型智库建设正式定格在国家决策层的执行方案上。习近平总书记明确提出,要从推动科学决策、民主决策,推进国家治理体系和治理能力现代化、增强国家软实力的战略高度,把中国特色新型智库建设作为一项重大而紧迫的任务切实抓好。源于此,金融类的智库建设更需要加快步伐。

 

为贯彻落实中央指示精神,学界也在研究上努力探索。2015年11月28日,“全球共享金融100人论坛”在北京正式成立。论坛由乐视控股(北京)有限公司作为理事长单位,乐视控股高级副总裁、乐视金融CEO王永利担任论坛理事长;由华夏新供给经济学研究院作为监事长单位、华夏新供给经济学研究院院长贾康担任论坛监事长;由全国人大财经委副主任、中国人民银行原副行长吴晓灵,中国人民银行原副行长李东荣等领导担任高级学术顾问;由中国人民银行金融研究所所长姚余栋担任学术委员会主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛担任学术委员会副主任、《当代金融家》杂志执行社长兼主编李哲平担任秘书长。论坛由《当代金融家》杂志和华夏新供给经济学研究院联合发起。

 

“全球共享金融100人论坛”成立大会的第一场圆桌讨论主题是“共享金融的实践和未来”,红岭创投董事长周世平、拍拍贷CEO张俊、开鑫贷总经理周治翰、积木盒子CEO董骏、你我贷总裁严定贵五位嘉宾围绕这一话题展开了热烈讨论,本场讨论由西南财经大学互联网金融研究中心主任卢勇主持。

 

以下为论坛现场讨论实录:

 

【主持嘉宾】


卢勇 西南财经大学互联网金融研究中心主任(新浪财经 杜琰拍摄)

 

【讨论嘉宾】

周世平  红岭创投董事长

张 俊 拍拍贷CEO

周治翰 开鑫贷总经理

董 骏  积木盒子CEO

严定贵  你我贷总裁

 

周世平:保护投资人利益,服务实体经济是互联网金融的未来


周世平  红岭创投董事长(《当代金融家》杨迪拍摄)

 

红岭创投从2008年开始筹备,2009年上线,前前后后经历了不少的磨难,今天我很高兴看到这个论坛的成立。我们不希望牺牲,希望得到你们的支持。互联网金融行业相对来说风险比较大,红岭创投加大了对风险投资的控制,我们目前也是希望把这个行业和金融更紧密地结合起来。

 

红岭目前的交易量虽然超过了1000万亿,但实际代收的规模还不到200亿。我们也是希望通过控制规模尽量地做好风险控制,使投资者利益得到保护,其次是让实体经济得到低成本的资金支持。

 

张俊:共享金融可提高资源配置效率

 

张俊  拍拍贷CEO(《当代金融家》杨迪拍摄)

 

说到共享金融,我其实特别有感触,共享这个事情不是从今天开始有的,古代就有,人类的族群、村落里就在实现共享,如果不共享,可能今天能吃饱,但明天就饿死了,人类没法发展。今天,互联网技术的发展使得共享的范围能够从原来的几个人、几个村落、一个族群,扩展到全国甚至全世界,这才形成了真正意义上的共享经济。我们会发现,人类社会的发展就是一个螺旋上升的状态,它会不断地回归本质,但是每次回归之后都有一个很重要的提升,因为这其中技术在不停地发展。

 

再回到共享金融这个话题,拍拍贷是2007年成立的,我们做的P2P也属于共享金融。在共享经济里,有几个重要问题需要解决。

 

首要是解决信息不对称问题。之前的共享之所以范围很窄,很重要的障碍就是信息不对称,由于技术没有发展起来,要解决这个问题很困难,成本非常高。现在信息不对称的问题已经得到很好地解决,如在拍拍贷这样的平台上,虽然出借人和借款人没办法认识,出借人不知道什么样的借款人靠谱,但通过一系列的机制,我们能够对借款人进行信用评分,出借人就可以据此做出选择,把信息不对称的问题解决了,使共享的范围扩大。

 

其次是提高资源配置的效率。举个例子,像租车平台,一个要租车的人,通过位置服务app,就可以看到附近有什么车,发出请求之后,系统会把信息发送给离他最近的车子,这样他就能很快打到车。所以,这类平台极大地提升了资源利用的效率,使整个过程变得更快、更便捷。

 

在P2P平台上,我们在资源配置的提升方面能够做到三点。

 

第一,直接的点对点交易,绕开中介,使得交易效益得到了很大提升。

 

第二,解决了资金流动的效益。中国的经济发展是不平衡的,通过P2P这样的平台,资金就能从经济发达地区流向经济欠发达地区,解决资金跨地域流动问题。

 

第三,解决了资金跨代际的流动。在我们的平台上,大家可以很明显地看到,资金是从60后、70后流向了80后、90后。如果没有一个互联网支持平台,这是很难做到的。

 

第四,随着共享经济不断地发展,包括共享金融的不断地演进,我们也遇到了一些障碍,比如政府的监管政策实施迟迟不能出台,限制了行业的发展。另外,政府的很多数据其实是不开放的,而且很多数据也是不整合的,使得我们在解决信息不对称的问题上成本相对较高。所以,我们也希望政府能够进一步关注共享经济,创造更有利的条件。相信未来的某一天,共享金融一定可以发展得非常好!

 

 

周治翰:共享金融将在更多专业领域发挥作用


周治翰 开鑫贷总经理(《当代金融家》杨迪拍摄)

 

共享金融是非常迷人的概念,抓住了经济发展的本质。

 

其实,共享就是分工的另一个方面,需要制度的演进来降低制度的成本。在这个过程中,互联网的发展和分工的演进,实际上产生了非常奇妙的自促进作用,这种相互促进是内生的。内生的促进作用,可能会使社会的分工水平和共享的水平产生爆发性的增长,而增长的想像空间是无限的,现在已经对我们的生活方式产生了影响,在未来甚至可能对社会的组织方式产生非常深远的影响。

 

在开鑫贷的具体实践过程中,我们有两个体会。

 

第一,金融的痛点不仅仅在小的借贷领域。大家谈到互联网金融、网络借贷,都是要解决小微企业的融资问题,确实这是很有痛点的一个领域。但是金融行业一些利润微薄的领域,也有很多痛点。

 

第二,在个人投资理财、企业投资理财等方面也有很多痛点。比如目前信托的刚性兑付还是没有打破,信托产品基本可以视为是无风险的,但它又是有门槛的,起投点在100万元以上。如果是非常安全的资产,为什么不让更多的人去享用呢?所以金融领域的痛点非常多,未来互联网金融要解决的问题会给共享金融以很大的推动力。

 

第三,在共享金融的实践过程中,需要像开鑫贷这样的机构来发挥一些作用。开鑫贷是2011年国开行总行党委提出来的一个尝试,试图借助互联网金融网络借贷理念解决小微企业融资难、融资贵的问题。当时的定位就是一个准公益性的互联网金融服务平台。为什么准公益是比较重要的一个特征呢?刚才前面有嘉宾也提到过,共享经济是需要平台的,而且平台如果没有一定的规模,就不可能起到降低成本的作用。网络平台不需要像银行那样铺设网点,也不需要固定的人员,因此可以降低很多成本,但是它对人才的要求非常高,人才的价格也非常贵,如果没有一定的交易量同样没办法分摊,所以也要有一定的规模,

 

但是,规模大到一定程度以后,可能会形成垄断,即定价的问题。比如我昨天打一个专车,需要付1.7倍的价格,为什么不是1.6倍也不是1.8倍?在平台规模很大的情况下,在定价上哪怕只出了一点点偏差,比如说万分之一,对企业的收益都会有很大的影响。在这种过程中,如果要维护社会公平,实现合理定价,企业的经营理念就不能仅仅从盈利的角度去考虑问题。

 

开鑫贷很早就确立了一个原则,我们平台自身的服务费收费是非常低的,我们做小微借贷,平台只从中收取年化不到1%的中介费用。当然根据小微企业的层级,借款成本不同,有一些产品的最终年化成本会在14%左右,相对高一点,而对于供应链金融里的中小企业、小微企业,成本就在10%以下。相对来说,我们平台收取的费用是非常低的。

 

总而言之,共享金融现在是共享经济中比较高级的领域,未来可能会在更多的专业领域发挥更多的作用。所以我们也非常有热情,希望为共享金融的发展和拓展,通过我们的实践尽一份微薄的力量。

 

 

董骏:共享金融体现了客户的最终价值

董骏 积木盒子CEO(《当代金融家》杨迪拍摄)

 

共享经济是经济发展到一定阶段的一种形式,所有的发展对于终端用户都是成本的降低,或者是价值的体现。如果具体到金融业务,一个金融业务无非有三块定价,一是无风险收益,二是风险定价,三是运营成本,共享金融在这三方面定价上都有非常好的体现。

 

第一,从无风险收益角度来说,通过信息的共享,能够实现点对点的有效资金利用。很多的传统金融模式就是一个资金池的概念,比如一个小贷公司必须要把资本金积累在手上,才可以找到客户,把它放出去。中间这个过程是用来实现信息的收集、项目的审核以及更多客户的获取。在这个过程中,资金是闲置的,这就无形中增加了资金的无风险收益所带来的成本。

 

第二,从风险定价角度看,如果可以通过互联网的技术和信息的技术,降低信息的沟通成本,其实风险定价的因素也会逐渐地降低。这从很多的大数据、风控产品上可以看出来,很多到交易场景的大数据经营产品,其风险定价是越来越低的。

 

第三,从运营成本角度,通过技术的改进,原来需要很多人工去运营的成本会逐渐降低。由于现在很多小微信贷,80%的工作都可以通过机器,通过数据整理来完成,所以能够极大地降低这部分的成本。

 

共享金融不仅仅是作为对金融行业的一个创新而存在,大家一直谈到不同的共享经济的创新,如O2O,我认为都是在各个层面的P2P,都是各个层面的点对点。在金融这个领域的点对点,其实是最大的机会,比如Uber是把车连接了起来,O2O是把人连接了起来,而金融的共享其实非常简单,因为它提供给客户的金融产品是信息的交易,所以,人流、物流都需要整合,体现出来的信息流才能做到透明,这其中可以与各个垂直的行业产生深度的结合。所以,这对今天在座的互联网创业者来说是极大的挑战,也是极大的机会。

 

最后回到会议的主题,共享金融能够体现客户的最终价值,它是通过资金的共享来降低资金的无风险成本;通过技术的共享,来降低运营成本;通过信息的共享来降低风险的成本,最终提供给整个市场的金融产品一定是最便宜的。

 

 

严定贵:共享金融的本质是基于IT及大数据的金融改革

严定贵 你我贷总裁(《当代金融家》杨迪拍摄)

 

共享金融与其他的互联网共享模式是比较接近的,我想从三个方面来谈谈我的看法。

 

第一,共享金融给大家带来更多便捷,客户在享受金融服务的时候,不用到银行去排队了,更便捷了。所以从产品的体验来说,无论是借贷还是理财,它的易得性比以往来得更加便捷。从借贷方面来说,借款者可以更快,更有尊严地获得金融产品和服务,使需求更加匹配。

 

第二,共享金融使用大数据或IT技术,能够降低金融的交易成本。主要体现在降低信息不对称的情况。

 

对于金融行业来说,借贷和投资如果能够做到真正的信息对称,利用IT、征信能力,用数据挖掘能力,提高借贷双方对于正常借贷、正常信用产品定价的准确性。所以,共享金融核心的是IT技术、大数据技术,这些降低了交易的成本。征信能力提升了,信息不对称降低了,意味着我们对风险的把控能力提升了,风险小了,降低了交易成本。

 

第三,共享金融与共享经济是一样的,它并不是一个“大杂烩”,如果从更大的区域、更深的层次、更长的时间、更多的维度去看人类的需求,很多的需求并没有真正得到满足,很多产品仅仅是够用,而我们并没有真正觉得好用。所以,从共享经济、共享金融角度来说,从事金融这个行业,能够更多地挖掘客户的需求,可以通过IT技术的提升和数据挖掘能力的提升,更多地了解投资端以及贷款端客户的真正需求,真正和草根在一起,掌握他们心里最渴望的东西,把他们的需求打造成有温度、有情怀的产品,这种产品才能真正满足消费者的需求。

 

从这三点来说,共享经济和共享金融的本质就是基于IT及大数据技术实现的一种金融改革,对很多互联网金融的创业者来说,这是一个非常好的机会。

 

金融能不能真正缔造一个好的社会?我认为通过共享金融是有可能的。通过共享金融,我们能够让需求得到及时的满足,让竞争变得有序,让成本不断降低,让服务得到改善,让交易黏性得到提升。通过共享,能够创造出以前从来都不敢想象的需求,让我们在这个过程中间享受到金融的美好。可以说,未来共享金融将能够带给我们革命性的好处!

 

 





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