从仪陇惠民的无担保评级到磐石融丰的5户联保、上下游企业担保，服务“三农”的无抵押小额融资正进行着全新的尝试。 

　　中国首批3家村镇银行开闸试水 

　　2007年3月1日或许是一个可以载入中国金融史的日子。

　　这一天，一批创新型的农村金融机构从纸面走入了现实—四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌开业。 

　　同期开业的还有四川仪陇惠民贷款公司；此外，吉林梨树闫家村百信农村资金互助社将在本周挂牌；青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社也将在近期开张。多种新型农村金融机构的试点就此拉开大幕。

　　“成立村镇银行，标志着银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入结出了果子。”中国银监会副主席唐双宁在四川仪陇惠民村镇银行揭牌仪式上如此表示。此时，距离去年12月底银监会政策出台，尚不足3个月。 

　　三村镇银行“攻克”吉林、四川

　　吉林磐石融丰村镇银行行长李兴华在电话中的语速急促而兴奋，“银行刚开业，一些基础工作还在进行中，正式对外放贷估计要到月底，这几天只有存款业务。”已过了晚餐时间，抛开一整天繁忙会务的李兴华接受了《中国经济周刊》采访。

　　这家注册资本金达2000万元的村镇银行由吉林市商业银行发起，会同88名自然人投资组建。李兴华介绍说，村镇银行受到磐石当地乡镇各方注目，开业当天，前来存款、咨询的农户络绎不绝。

　　“在磐石市，农民贷款原来依靠的主要是农信社，数量少，审批时间长，非常不方便。”李兴华认为，村镇银行的设立，可以在一定程度上缓解当地金融服务不足的矛盾。

　　与磐石融丰村镇银行同期开业的东丰诚信村镇银行，注资资本金同为2000万，由辽源市城市信用社发起，会同3家非金融机构企业法人和6个自然人出资组建。

　　“选择磐石市和东丰县，是因为这两地的金融网点覆盖率偏低，金融服务供给相对不足，竞争不充分等问题较为突出。而吉林商业银行和辽源城市信用社又均为当地资金供给能力较强的金融机构。”吉林银监局局长吴跃接受《中国经济周刊》采访时表示，银监局将根据试点情况，下半年适当扩充试点，更大范围满足农村多样化金融需求。

　　在首批开业的三家村镇银行中，吉林一举拿下了三分之二的份额。占据另外三分之一份额的四川仪陇惠民村镇银行，由南充市商业银行发起，明宇集团、海山国贸等5家当地民企共同投资组建，注册资本200万元，南充商业银行占50%股权。

　　四川仪陇县是朱德元帅的故乡，该县副县长龚宁介绍说，全县以农业经济为主导，已形成了优质稻米、红薯、生猪、獭兔、肉鹅、中药材等特色产业，但从上世纪90年代后期开始，国有银行纷纷撤出，如工行、建行撤并了仪陇县的分支机构，致使当地金融机构网点少，连存取款都极为不便，小企业、个体工商户和农户贷款更是非常困难。仪陇县“三农”发展落后，很大程度上就是因为农村金融服务稀缺的缘故。

　　“当前农村金融服务瓶颈主要在中西部、东北等区域，尤其是在国家贫困标准线以下的县市，这些也是未来新型农村金融机构重点‘攻克’的目标区域。”长期研究并实践中国农村小额信贷的中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山告诉《中国经济周刊》，去年底银监会宣布进行农村金融创新试点，选择的就是四川、内蒙、吉林、甘肃、青海、湖北等较落后的省区。

　　但亚洲开发银行驻中国代表处副代表汤敏认为，现有试点仅局限在这些省份，难以发挥多元化农村金融服务的毛细血管功能，“应尽快在全国每个省、自治区至少设立一家试点机构。”汤敏呼吁。

　　村镇银行的新意：无需抵押 

　　与农信社等传统金融机构相比，村镇银行究竟“新”在何处？ 

　　“我们的放贷审批时间很短，无需抵押，利率也比较低。”李兴华说，以前农民主要靠农信社贷款，审批时间较长，往往延误了最佳生产投资时机。 

    据介绍，融丰村镇银行将农民申请贷款的审批时间压缩在一周甚至更短，而且手续简便，根据农民提交的资料(土地情况、生产用途等)直接审批，一般额度在2-3万元，不设上限，视农户土地实际经营状况而定。  

　　 为控制风险，融丰村镇银行要求5户联保，即5家农户为一笔贷款同时担保，这5户中也可互为担保；此外融丰还打算与农户下游的粮食收购企业、上游种子化肥提供单位合作，由后者提供担保，这两种担保均无需实物抵押。 

　　四川仪陇惠民村镇银行则将贷款分为小额农户、微小企业、专业农户三类。小额农户最高贷款额不超过2万元，只凭信用、无需担保即可获得，其余两类贷款金额不超过10万元，需要信用和担保；贷款利率在国家基准利率标准上略作上浮，由双方协商确定。 

　　其中，小额农户的信用评级，是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡够信用评级要求的，可立刻领取2万以内的贷款额度。 

　　“与传统金融服务相比，农村金融主要服务农民，借钱给穷人，而穷人是没有东西可用来抵押的，这是未来创新农村金融服务的核心。”杜晓山说，他和同事们在1994年创建了“扶贫经济合作社”，并与2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯合作，12年来累计帮扶22万人次，贷款金额超过1亿元。 

　　事实证明，没有抵押的农村信贷一样可以成功—“扶贫经济合作社”一直坚持放贷给穷人，而还款率高达90%以上。杜晓山因此认为，金融服务要在乡村获得成功，必须坚持没有抵押限制的贷款模式。 

　　“孟加拉式乡村银行”之梦 

　　在杜晓山看来，要建立多元化的普惠型农村金融体系，需要更多的参与者，这次银监会没有将一些机构纳入准入范围，不无遗憾。

　　“大量‘只放贷、不吸储’的小型贷款机构未能参与进来。实际上他们不吸储，贷出的又是自己的钱，风险自担，不会扰乱农村金融秩序，还可以解决资本过剩的出口问题。” 

　　此外，目前还有一百多家民间专门机构，以社会捐款、海外赠款等来扶贫，杜晓山认为，“也应该给他们一个地位，获取相应的准入资格，以更好发挥作用。” 

　　四川仪陇县乡村发展协会就是这样一个尴尬角色。该协会是1995年联合国开发计划署在中国挑选48个贫困县搞扶贫开发而专门成立的机构之一，12年来累计发放小额信贷6000多万元，帮扶10多万人次。“去年我们发放贷款760多万元，拖欠超过120天的仅仅3万多元，比大多数商业银行都好。”协会秘书长高向军告诉记者。 

　　但是，“根据银监会规定，我们无法参股(新型农村金融机构)。”高向军表示，因为按银监会现有规定，村镇银行股东必须是金融机构、企业法人或自然人，不包括社团法人。 

　　不过，即使可以入股，高向军表示也不会参加。“因为10%的参股上限，很难发挥我们已经取得的那些经验。”她更希望的是，能够尽快获得一张独立的金融牌照，做一家真正意义上的孟加拉式乡村银行。

★《中国经济周刊》记者林深魏华黄冬/北京、吉林、四川报道