应完善投连险产品的保障功能

从上文分析可见，我国投连险产品中存在很多对保险保障部分做出的种种限定和约束，致使其保险保障功能得不到充分发挥。而保险作为一种有效的风险转移机制，提供保险保障、帮助投保人转嫁风险是它的根本优势和本质所在。因此，如何强化投连险的保障功能，实现投连险市场的良性、稳定发展，是保险公司和保险监管部门都应该关注的问题。首先，保险公司应明确经营保险保障之理念。投连险作为保险产品的一种，的确可以为保险公司带来相当的收入和庞大的客户群。但在投连险大力发展的同时，保险公司应正确意识到保险并非一种单纯的投资工具，保险的最大优势在于提供保障，这才是保险公司生存发展的根本，是保险产品的价值所在。在产品设计时，隐形淡化甚至消除保险的保障功能更是不可取的。其次，监管部门严格产品审批制度，防止流于形式。出台《投资连结保险精算规定》是保险监管部门引导投连险产品发展方向的有力举措，其中的各项明细规定也以确保保险产品保障功能为原则。但是，在保险产品报备或者审批的过程中，监管部门应当更加严格地遵循规定的细则，本着保险产品应提供保障的基本原则，防止个别产品打政策的“擦边球”。毕竟，保险公司的行为更商业化、个体化，监管部门作为行业的“守夜人”，应切实做好监督和规范工作。另外，完善保险监管法规。目前，我国的保险法律法规都是基于保险的保障功能而设计，为被保险人转嫁风险是这些法规订立的基础。然而投连险没有保底收益的特点，决定了其投资风险全部转嫁给了被保险人。因此，需要特殊的法规对投连险(特别是非寿险投连险)进行规制，细化且明确产品的设计原则和功能，以防止保险产品保障功能的淡化甚至缺失。

(管贻升：中国保险市场研究中心副主任、中央财经大学保险学院副教授程丹：中央财经大学保险理论研究生)

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