控制风险要未雨绸缪

《当代金融家》：贵行有没有下发正式文件要求紧缩房贷，是否已经开始主动关注房贷领域的风险控制情况？

柳博：这肯定是有的，去年上半年针对深圳房价涨得很厉害的情况，总行在6月份就通知分行要放缓速度，严格控制整体风险，7月份又有一系列的风险控制文件下发下去，在房地产市场冷却之前，银行自己已经开始控制风险了。我们根据各地房地产风险的大小，将分行所在城市分为红黄绿三种区域类型，分别给予不同的风险控制等级。同时签约知名评估机构在各地进行典型楼盘的价格走势监控，以弥补公开数据的不足，等等。在房地产市场风险加大的今天，我们必然要对风险控制进一步加强。

《当代金融家》：如果房地产业形势继续恶化，商业银行是否会出台更严厉的措施？措施会有哪些？

柳博：当房地产市场恶化的时候，不是不能贷款，只是你做得时候要比较审慎。中国的银行大规模地做按揭都是近10年的事，有些银行甚至是近5年才开始的，因此很多管理并不完善。很多时候只看房子，房子不错，就把贷款放出去了。银行只看了抵押物这一个C，而忽略了其他两个C(信用和还款能力)。正确的作法是三个C 都要看的，而这三个C之间又要互相平衡和补偿，一个C差一点的时候，另外两个C就要特别强来弥补这一个C 的风险。目前国内大部分的商业银行主要是在按揭3个C 的平衡把握上，能力薄弱一些。在今天，抵押物有可能不太靠得住的时候，就要特别关注客户的信用和还款能力，这是我们的做法。

如果房地产市场进一步恶化，银行势必进一步控制个人房贷的风险尺度，同时也会调整业务策略，银行整个的策略要随着外界的变化而调整。银行还有很多其他的业务：包括小企业贷款、个人经营性贷款等，我们可以转而拿出一部分力量转到个人经营性贷款等业务，这些业务往往收益比较高，可以做得成数比较低，贷款质量受房地产价格波动的影响相对比较小。央行对今年银行的信贷额 度有所控制，银行自然会力争在额 度内赚更多的钱，所以收益高的贷款在这个时候可能是银行的新选择。

银行害怕违约率上升

《当代金融家》：从目前银行房贷业务来看，这段时间内，有没有实际的违约贷款呈上升的趋势？

柳博：从我们自己的数据来看，还没有出现不良率的上升。从一些先期的风险指标，如30天、60天逾期率来看，并未出现贷款质量明显变坏的情况。这与银行这一、两年来都比较关注所谓三个C 的平衡风险理念，而并非只看抵押物有比较大的关系。当然我也听说有一些银行已经出现了逾期增加的情况。

《当代金融家》：您觉得目前的商业银行是否惧怕未来的违约出现，违约、逾期的上升对于银行来说意味着什么？

柳博：违约一定是银行非常不愿意看到 的事情，所谓银行的生意是把钱借给你，然后收利息。银行不是当铺，不愿意掺入到卖房子和上法院的事情上，那样实际上已经破坏了银行和客户的关系。我们希望客户在银行借钱，在还银行利息的同时，还在银行开了其他的账户、存款，还买了其他的理财产品等。如果双方进入到翻了脸去清收房子的时候，那是银行非常不愿意看到的事情，要从一开始就尽力避免发生。其实对于风险来讲，银行还是有自己的担心。跟发生了次贷风险的美国相比，我们的房贷发放时在很多方面非常松，比如说客户的还款能力方面的 调查。在国外是要拿工资单，税单，银行流水等，但是在中国，银行经常是凭一张纸盖个章，就算证明了收入情况。实际上，大家都知道这是一种放水的做法，但是很多银行，尤其是业务压力大的银行闭着眼睛就过去了，或者是尚未意识到评估还款能力的重要性。当房价上涨时，不论是自住还是投资，包括还没有准备好买房的人，很多人会去买一个较贵的房子，因为他觉得可以通过多投资来多赚钱，但是他或许没有预料到像今天这样大幅的生活用品涨价，如果当时他的财力就已经绷得很紧了，到今天物价大幅上涨时就会捉襟见肘，很有可能出现违约，如果这时房价再跌下来，他坚持还贷的信念可能会崩溃。

房贷审批中对借款人还款能力的评估，一方面是保护银行的利益，另一方面也是在保护客户的利益。因为客户可能没有金融知识，他可能考虑得不周全，现在银监会已经要求银行重视在销售理财产品时对客户的风险承受度进行评估、对风险进行全面揭示等等，我相信监管机构也很快会意识到贷款产品对消费者也是会带来一定风险的，不合适的贷款产品也有可能会影响一个家庭的正常生活，甚至使一个家庭失去他们的房屋。目前银行在办理房贷时对其中可能出现的风险，并没有向借款人揭示得很清楚，这是银行应该改进的地方。在美国，所谓的“掠夺性信贷”就是指只看重抵押物，不看重借款人还款能力的信贷行为，是监管机构着重打击的对象。

警惕中国版次贷危机

《当代金融家》：房地产企业资金来源中60%～70%甚至80%以上都是银行的钱，银行与房地产企业紧密度很高，如果房地产业继续恶化，是否会出现次贷危机？柳博：美国的次贷危机分两方面，一方面指按揭贷款支持的债券，即M BS。由于风险放大的因素，按揭证券化导致资本市场出了问题。中国因为没有M BS 的产品，在资本市场上不会有类似的问题。但另一方面，问题的根源还是底层的按揭贷款出现了大范围的逾期，稍微保守讲，对于中国是否会出现次贷危机，我不好说。

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