银行、支付平台、企业客户之间实质是“亲套亲”的关系。首先，支付平台就是银行的客户，也是银行业务的分销商；而企业客户既是银行的客户，也可能是支付平台的客户。比较常见的是，一些中小电子商务企业在发展初期，银行并没有足够的精力个性化培养这些客户的支付结算需求，支付平台就会专业性地为不同企业、不同商业模式与流程中的支付结算，定制个性化服务。这些企业发展到一定程度后，他们的支付结算服务逐步规范标准，银行也愿意接入这些客户，这时，就形成了银行与支付平台同时为这些企业提供支付结算服务的局面。

从这个意义上，支付平台的竞争力在于能提供更加个性化和创新的支付服务，才能为银行分销更多金融服务，才能吸引大企业客户首先选择支付平台。银行的企业用户几十万家，个人用户上亿，很难对每个客户提供特别服务。商户在竞争环境中不断有新的需求出现，银行也未必能完全满足商户的要求，这样，商户就会回归支付平台。如此一来，又回到银行、支付企业和商户三方的关系。

同时，支付平台在消费者数据分析和电子商务企业的营销互动方面，逐渐体现出对电子商务企业的巨大吸引力，这意味着这些企业在共享用户的基础上，迅速提高在线销售额与利润，大大增强企业的发展与竞争力。

另一方面，随着银行上市、治理结构改善、银行竞争等，客观上银行也逐渐把电子银行的业务作为其战略之一，甚至要求电子银行部门开始承担逐年提高的交易额、手续费和服务费，这个时候，电子银行部门就会发现，支付平台其实是银行很重要的合作伙伴。

《当代金融家》：您如何确定第三方支付企业在支付链条上的坐标？对于外界给第三方支付企业的发展方向定位于“非银行金融机构”和“网络银行”，对此您如何评价？

高佳卿：第三方支付企业的价值就是它的定位。一层是银行，一层是互联网，第三方支付企业在中间，在做基础的支付结算服务和增值服务。

对于“非银行金融机构”的表述，目前，我认为是对的，但不完全。第一，目前为止第三方支付企业并没有一个明确的身份，尽管他们在做金融性的服务和增值服务，还在某种程度上被称做“金融增值服务商”；第二，服务商和运营商是不同的。金融增值服务的前提是有金融基础，才能在此基础上增值，而支付企业成为金融服务机构也需要得到国家审批。

而“网络银行”目前国内还没有。这个概念在日本、欧洲的确存在，且发展非常快。所谓网络银行定位于“银行”，因此要具备银行的基本业务功能，如存、贷等等。目前看，国内还没有一家第三方支付公司成为网络银行，短期内也不会有。第三方支付公司一定是寄生和依托在银行服务基础上提供增值服务。

再有，第三方企业发展方向还有一个可能性，就是通过不断接触客户和提供金融服务产品，积累大量个人客户并了解客户在互联网上的消费需求，综合这两点就有可能在一定程度发一些储值的卡，还可以与一些信用卡机构成为合作伙伴，帮他们发展用户。这也是一个好的方向。

以稳求胜

《当代金融家》：您认为支付公司成功需要哪些条件？

高佳卿：首先需要有一套稳定的平台来运行数据、交易结算、转账等等，保证操作过程中是稳定、安全、及时和可信。且服务数量本身也是有冗余的。这是最基本的评判标准。支付服务最基本的服务就是通过互联网等渠道进行结算。

再有，在为企业提供基本的支付结算服务后，我们也在考虑能不能通过自身的支付平台，了解不同行业、不同企业的消费需求偏好，给客户与客户之间搭建新平台，增加商机。

上述两部分是非常重要的。还有，在提高业务量的基础上，也可以增加行业间的互补和合作，把合作资源和渠道推荐给商户，让大家共享。即不仅是直接的销售，在战略合作、资金的投资和融资方面也如是。

《当代金融家》：在业务扩展和更多的合作过程中，风险是不是也在增加？如何防范？

高佳卿：目前的风险主要集中在互联网上安全问题，诸如密码被盗、盗卡、拒付等等，系统性风险并不多见。这类风险与用户量多少无关，与其领域特征有关。在一些增值业务上，商家也在不断提高服务能力。

从支付角度看，只要真实进行了交易，支付公司会保存双方交易凭据。但支付企业只是交易过程中的一个环节，因此一些支付商也在和银行探讨成立互联网赔偿基金，建立一个风险赔偿制度，对互联网上正常业务所产生风险进行对等规避和化解。

《当代金融家》：目前《支付清算组织管理办法》还未正式颁布，从行业角度看，您认为办法的出台会给第三方支付企业的生存环境带来哪些变化？

高佳卿：对第三方支付企业在互联网上的业务，政策并没有严格的业务规则规定哪些合法、哪些不合法。特别是涉及到最敏感的金融增值业务，可能会给未来的金融监管造成比较大的困难。我们希望规则尽早出台，以便我们按照规则去做，合理合法地把业务做大。

目前，各家支付商已经开始按照该办法的讨论稿进行规范。另外，该办法还未触及到的行业问题，在未来也会不断地被修订进去。我个人认为，在正式法规未出台前征求讨论稿的意见，这一过程本身也是一种规范方式，促使支付商规范自身业务。因此，等到该办法真正出台的时候，对行业的影响也不会太大。

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