文/朱卫国

　　建议：尽快将零售业务纳入农业银行优先发展的轨道
　　■以个人理财业务为切入点
　　■以大力发展个人存款业务为基础
　　■以有效发展个人贷款业务为依托
　　■以积极拓展个人中间业务为重点
　　■努力构建优质客户维护保障体系
 
　　一直以来，中国经济结构的二元化过程也是农业银行业务结构二元化的过程。
　　首先，由于农业银行的客户群体既有城市地区的富裕阶层和中产阶级，也有大量县域地区的低收入、低消费客户，内含了比其他银行更为明显的两极化客户阶层分布。从洛伦兹曲线展示的收入分配在不同客户群中的分布状态看，农行的客户结构是一种收入底部有较多人群沉积的近似于“金字塔形”的结构，而非一般现代商业银行呈现出的“橄榄形”。这种客户特征，给农业银行零售业务的客户管理工作带来诸多困难，在经营资源主要服务于大众客户的同时，中高端客户群体的维护难以配套相应的服务措施和资源要素，零售业务的发展从一开始就导入了粗放型的增长方式。

　　其次，由于农行的城市业务进入较晚，全行在对公业务上处于后发和被动地位，在国内当前关系营销、资源营销仍占主导的对公信贷市场上不具备相对优势。也正是因为这种后发追赶的任务过于繁重，使全行在一开始就将对公业务作为拓展和经营的重点，各类财务资源、人力资源和政策资源都在向对公业务调配、倾斜，而公司类贷款所具有的短期效益明显、不良周期较长的特点，也迎合了部分地方分行的业绩需求。相比之下，对资源投入要求较高、经营效益时滞较长的零售业务，在农行内部“捉襟见肘、疏于问津”则逐渐成为常态。
　　这种对公与零售业务的二元化现象，可以从全行资金来源与运用结构、资源配置和归集度等方面得到体现。
　　请看一下农行当前的资产和负债的配比结构：
　　居民作为负债业务主要客户，提供了银行资金的主要来源；而在相应的资产方，公司法人作为资产业务的主要客户，则占据着资金运用的主要渠道。2001年～2005年，农行储蓄存款占全部存款的比例分别为61.93%、61.06%、61.35%、61.18%和61.35%，而个人贷款占全部贷款的比例分别为9.15%、12.42%、14.86%、14.94%和13.7%。

　　零售部门作为全行的主要负债部门，被普遍视为成本负担部门，而对公部门作为资产运用的主要部门，被视作利润创造部门。零售部门的价值贡献被对公部门的最终收益所覆盖，这种价格转移机制颇似城乡二元经济结构中的工农产品剪刀差现象；对公部门占用了零售部门创造的经济剩余，零售部门的综合利润贡献在一定程度上被低估和边缘化了。
　　业务定位决定了发展地位。零售业务的价值贡献得不到体现，其资源占用度和归集度也就相对较低，对公与零售业务的二元结构呈现出进一步的分化趋势，与城乡二元结构的弊端相似，这种业务结构的非均衡发展，已经严重影响到农业银行整体业务的可持续协调发展。
　　■零售业务作为全行业务经营赖以生存和发展的经营基础，其基础地位的弱化必将影响资金来源和客户资源的稳定；
　　■个人业务与公司业务在渠道、产品和客户群体上交汇区间渐宽，很难实现利益互补，零售业务与对公业务无法形成联动，全行的整体营销能力必然加倍削弱；
　　■随着资本市场的发展、利率市场化的推进及商业银行资本约束的加强，传统的利差盈利渠道将日益收窄，银行关注的焦点将集中在经过风险调整后的资本收益、经济增加值等新指标，成本收入率低、资本节约型的个人业务、中间业务也将成为未来的主要利润增长点。而农业银行在股份制改造的过程中，受经济资本的约束较其他银行更为严格，加上个人业务发展滞后，将直接阻碍全行盈利模式、资本结构甚至治理结构的改善；
　　■随着社会主义新农村建设的推进，收入较高的中间阶层规模持续扩大，这必将进一步扩大零售业务的发展空间。而农业银行加强城乡二元经济联动的历史使命，也必然要求扩大零售业务的覆盖范围和服务区间。
　　因此，有效调整农业银行的二元业务结构，实现对公与零售两大主体业务的均衡协调发展，释放协同效应与联动优势，已成为农业银行改革和发展的题中之意。当然，这种业务结构的调整需要股份制改造作为基础，需要依托全行在城乡二元经济改革进程中不断优化经营结构、客户结构等来渐进推行。
　　在当前阶段，应尽快将零售业务纳入优先发展的轨道，具体战术如下：
　　以个人理财业务为切入点，围绕客户需求整合和创新各经营资源和要素；
　　以大力发展个人存款业务为基础，继续保持快速发展和增量优势；
　　以有效发展个人贷款业务为依托，充分发挥对其他业务的辐射、拉动和衍生效益；
　　以积极拓展个人中间业务为重点，优化收入结构和综合创利能力。
　　总之，农行应按照集约化经营、精细化管理的要求，努力构建优质客户维护保障体系，加快零售产品整合和创新，完善业务流程和制度建设，推进网点的形象建设和功能转型，为农业银行的改革和发展奠定坚实基础，为城乡二元经济结构的深化调整贡献力量。 
   
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【名词解释】

　　1.二元经济结构
　　二元经济结构属于发展经济学的研究范畴，诺贝尔奖获得者、美国经济学家刘易斯于1954年在《劳动力无限供给条件下的经济发展》一文中首次提出了关于发展中国家二元经济结构的理论模型。
　　他指出，发展中国家由于工业与农业部门间生产函数与劳动生产率差异或区域间经济发展不平衡导致的经济性两级分化形成了二元经济结构。农业部门与工业部门不同的劳动边际生产率，导致源源不断的资金、资源、劳动力等“经济剩余”从农村农业部门向城市工业部门转移，而城市工业部门从高劳动生产率和流入资源的低成本支付中获得巨额的超额利润，不断扩大工业部门以吸收农业部门的富余劳动力，并将形成的高额经济报酬以转移支付的形式反馈至农业部门。
 
　　2.洛伦兹曲线
　　由美国统计学家洛伦兹提出，是统计学中关于相对集中度的统计指标。经济学中，洛伦兹曲线是通过将人口累计百分比和收入累计百分比的对应关系描绘在图形上的曲线，常用来表明收入在人群中的分配问题。一般说来，曲线的弯曲程度越大，收入分配程度越不平等；反之亦然。