首先，保险业可以应对灾害事故风险和公共危机事件，保障人民生命财产安全和经济稳定运行。中国每年因自然灾害和交通、生产以及不断出现的重大公共卫生危机等各类事故造成的人民生命财产损失巨大。据民政部统计，近十年来中国每年因各种灾难所带来的经济损失基本维持在

2000亿元人民币左右，常年受灾人口达2亿多人次。由于受体制等因素制约，国内企业和家庭参加保险的比例过低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿，既不利于及时恢复生产生活秩序，又增加了政府财政和事务负担。

而保险发达国家，如美国，在每次巨大灾害发生后，保险赔付占总损失比例基本上达到了35%以上的水平。因此，通过不断拓宽中国的保险覆盖面，更好地发挥保险的风险防范和经济补偿作用，对完善国家的灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力，具有不可替代的重要作用。

其二，保险业可参与社会保障体系建设，满足人民群众多层次的保障需求。当前，中国社会保障水平低，养老资金缺口巨大，“看病难，看病贵”成为民众最关心的社会问题。加快保险业改革发展，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康等保险，对完善社会保障体系，提高全社会保障水平，扩大居民消费需求，实现社会稳定与和谐，具有重要的现实意义。事实上，保险公司全面参与社会保障体系建设已经有很多成功的先例。

比如，上个世纪80年代初，以智利为代表的拉美国家发起了一系列社会保障制度改革，其核心就是在原有主导的保障体系中引入私营保险公司参与运营管理，以期提高体系运行效率，提高保障水平。整体看来，“智利模式”作为市场化社保制度改革的样板，取得了世人瞩目的成就，不仅广受世界关注，也被十多个国家广泛效仿。其三，保险业可积极服务社会主义新农村建设。服务“三农”，促进城乡协调发展，是中国实现全面小康社会和社会主义和谐社会的重要内容。利用国家财政政策支持，保险公司可以为农业生产提供风险保证，保护农民发展农业生产的积极性，以促进农业生产，缩小城乡差距。此外，通过给农民提供针对性强的养老医疗保险，可以有效解决农民的社会保障问题。比如，为农民设计的小额保险，为被征地农民、农民工提供养老、医疗、意外保险等。

其四，保险业支持国家金融改革，优化金融资源配置，防范化解金融风险。金融是现代经济的核心，能否优化金融结构，合理引导金融资源流动，有效防范和化解金融风险，直接关系到中国金融稳定和经济安全。由于多种历史原因，中国金融体系发展不平衡，直接、间接融资比例不合理，不仅影响了金融资源配置效率，也容易累积巨大的金融风险。保险资金来源具有确定性和长期性的特点，它们天生追求的就是市场的平稳增长和利润的长期化，因此是中国金融体系中一种强大的稳定力量，这正是中国金融市场发展中长期所缺少的。

目前，中国保险公司投资各类债券达到近12000亿元，成为国内债券市场的第一大机构投资者。直接和间接投资股市7245亿元，成为股票市场的重要机构投资者。可以预计，保险业今后的大发展，将进一步促进货币市场、资本市场和保险市场的协调发展，进一步改善中国的投资和融资结构，推动中国金融体制进一步走向成熟。

当今世界，各种社会风险呈不断上升的趋势。社会风险的永恒性使我们不可能彻底消除他们的威胁，但我们可以通过不断改进和完善风险管理手段来实现风险危害的最小化。风险管理工作意义重大，任重而道远。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段，必须坚持又好又快发展，充分发挥自身功能与作用，不断提高参与社会风险管理的能力，努力为社会主义和谐社会建设服务。

(本文作者为中国保险监督管理委员会政策研究室主任)

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