2007，电子支付“洗牌年”。就在大部分第三方支付企业屏心静气，紧锣密鼓为即将到来的“大考”做最后筹备时，业内“坐二望一”的财付通公司却携腾　讯集团之威，高调宣称将大举发力，与电子支付业同步迈入极大发展的第二阶段。

　　新一轮电子支付浪潮已汹涌而至。

　
    直面“大考”

　　《当代金融家》：日前有消息称《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)马上出台，之后行业牌照也　将下发。您认为牌照下发后市场会发生哪些变化？您将如何　应对这样的“大考”？

　　刘颖麒：牌照对市场内各家企业来讲仅仅是个标准，是底线，可以将一些不合格的企业淘汰出局，但并不会改变当　前的整体竞争格局。目前支付市场已经出现了集中化态势，即市场份额、用户量、交易量这几个指标慢慢集中在几家较大的企业，甚至达到后进企业的10倍以上。我相信牌照下发后市场将延续甚至是加速这个态势。

　　在这样的格局下，大企业搭建的是综合性支付平台，小企业则可以进行行业细分，在一些特定行业去深挖。事实上，已经有一些公司从原来的通用支付，慢慢专注到某个领域和某个行业中去，比如机票支付或者在线彩票支付，这是半年来非常明显的一个变化。香港一家叫PPS的公司，专做互联网上支付水电单的业务，如果一名成年人士有自己的家庭，一个月下来需要处理十几个不同的账单，非常麻烦，但通过网络付费就很简单了。在多元的、不断壮大的市场内，各类企业都能找到自己的立足之地和发展空间。

　　《办法》已经酝酿近两年了，对此，我个人很平静。从硬性指标到心理准备，都已经相当充分了。我们踏实地做好自己每一步的工作，提高自己的实力，争取做那种不怕考试的“好学生”。

《当代金融家》：针对目前网上支付出现的欺诈交易和资金风险，《办法》对风险控制　作了相当严格的规定。这方面有什么准备？　

刘颖麒：我们有一套完整的风控系统，支持上千个交易模型。欺诈交易一般是有特征的，比如如果有意利用支付平台转账逃避交易手续费，就会有一定的频率，或者交易对象比较固定，这些蛛丝马迹会被系统根据交易模型识别、整合并预警，整个过程是全自动的。

　　系统稳定性方面，财付通目前是零掉单。目前只有几家市场占比比较大的企业拥有这样的技术，因为这需要银行配合并提供特殊的接口，要做很多有针对性的开发，投入相当大。此外，我们在业内率先获得中国国家信息安全测评认证中心颁发的“中华人民共和国国家信息安全认证”，这也是对我们安全建设工作的肯定。

　　价格战？

　　《当代金融家》：和腾讯大部分业务都先于对手不同，财付通在2005年9月推出时市场上已有很多同类企业，为什么支付业务有些慢热？对您个人而言，进入市场的时候主要竞争对手已经占据了半壁江山，是否会觉得压力很大？

　　刘颖麒：腾讯推出财付通是有一个过程的。在paypal还没有被ebay收购之前，就有　朋友给腾讯CEO马化腾介绍国外的支付业务了。他非常敏锐，很深刻地认识到这可以改变互联网用户的支付和消费手段。我们在准备做网上拍卖的时候，也确实发现了互联网用户的支付需求。但是整个腾讯集团要在2004年上市，只有先完成大的战略计划，才能实施下面的战略分支，所以财付通的推出要稍晚一些。

　　从另一个角度看，腾讯提出打造“在线生活”，也是层级递进的：首先是IM　通信需求的解决，大家可以交流、沟通，这是最基本的；往上是娱乐和情感的抒发，比如游戏；再往上才是交易需求，如电子商务。财付通的推出也符合这种逐步发展的战略构思。

　　对我个人而言，压力首先来自外部，因为从零开始、落后比较多，而且网银普及的速度和中国信用环境的发展速度，比我想象得慢一点，这就逼着你静下心来，一点一滴　地积累实力，保持从容的心态，过于激进的话可能等不到收获的那一天。

　　但更大的压力来自内部。作为腾讯集团的一份子，财付通是业内唯一有着上市公司　背景的企业，集团各项业务基本上都处于领导者的地位，我希望支付业务能够和其他兄弟业务齐头并进，无论是技术、产品、服务还是团队，这显然并不是件容易的事。但我们的目标一直很明确，就是成为互联网用户网上支付的首选。腾讯给我们提供的是不可替代的资源优势，同样我们要回馈给腾讯不可替代的品牌优势。

　　我想强调的是，财付通还没有真正在市场上发力。腾讯用户的年增量以千万计，这是财付通天然的用户资源，但此前我们并没有急于刻意去深度开发使用，主要是希望在产品和服务有一定成熟度的情况下，再去大力引导用户使用财付通。现在经过一年多不断的磨炼提升，系统、平台以及用户体验都获得了较大进展，我们认为是发力的时机了。

　　《当代金融家》：现在集团对财付通没有任何利润要求，但在市场发育初期肯定要做大做强，做大是一个什么概念，是市场份额吗？毕竟市场占有率直接反映企业的发展规模。

　　刘颖麒：对于做大，我们主要关注两个方面，第一就是流量、交易量，这是业界通行的标准。第二就是活跃用户，也是腾讯用来衡量业务成熟度的指标。我更看重后者，因为活跃用户代表用户对你的认可。活跃用户数提升，交易额也会上来。每天早上系统直接把这两个指标的数据发到我的手机上，我可以实时监控。

　　《当代金融家》：低廉的费用甚至免费，是电子支付行业吸引客户的重要手段，财付通也将自助接入商户的免费期延长到年底。这是否意味着电子支付行业在成长初期就陷入了惨烈的价格大战？

　　刘颖麒：我并不认为这是价格战。免费的根本原因是这个行业刚刚起步，处于萌芽时刻，现在就让商户或者用户去承担网上支付的成本，我觉得为时有点早，可能会损失一部分潜在客户，而这一点是财付通以及所　有支付企业都不愿意看到的。

　　我们延长免费期的主要目的，是为培养商户的习惯，为了让他们更多地接触和认识　这个领域。腾讯所做的各项业务，基本都走过这样一个阶段，即时通讯服务到现在仍是　免费的。或者也可以这样讲，现在还不到在一块固定的蛋糕上争抢地盘的时候，实施各　种免费、优惠的措施只不过是为了做一块更大的蛋糕而已。

　　另外财付通的免费优惠是针对部分企业的，也不是100%的，比如针对部分大的企　业用户的服务，或者成本很高，或者是特色功能，也会收费。而对于中小企业用户而言，因为投入成本相对较少，我们更多地是出于培育市场的责任感来进行免费服务。

　　做多中小企业

　　《当代金融家》：一直以来财付通合作的对象都是行业的领导者，比如南航、骏网　等等，最近却提出商户拓展的重点放在中小企业上，这是出于什么考虑？

刘颖麒：我们前期的主要工作的确是争取一些重量级客户，但这并不是说我们放弃了中小企业，相反这一年我们都在为服务中小企业做准备，这块业务将是我们下一阶段工作的重点。

一个两三个人的网店，要租房开业，要打自己的品牌，要做技术、做服务，还要做支付。这样的商户规模小，互联网相关的个性需求却很多，这使得他们很难从大型金融机构那里得到满意的服务。　谁来为他们服务？应该说财付通责无旁贷，因为我们在服　务中小企业方面有优势。中小企业的需求虽然很复杂，但也是有　规律可循的。他们的想法非常直接也非常现实。他把有限的精力全部投入到业务上去了，其他的事情越少越好，甚至愿意把源代码开放，由我们来帮他修改、集成、上传。他们不关心支付到底是什么、各个支付公司有什么　不同，他关心的是这个产品是不是让他的运　行更安全稳定了、成本降低了，是不是能够提　升销售业绩。我们根据这些基本需求，针对个体的具体情况，把需要的技术机制、营销推广、客服整合起来，打包提供给客户。腾讯多样的平台和广大的用户群是小商户梦寐以求的资源。比如最近我们和一家规　模不大的神州行手机充值商户合作，将他直　接放在　QQ　端上，营销效果非常好，这是他　们原来不可想象的。

《当代金融家》：几个人的小商户和个人用户往往很难区分，这些中小企业客户与传统C2C领域中的个人卖家是差异化的，还是同质的？

刘颖麒：应该说差异化的。在　C2C　的卖　场里，那些信用较好的网店，很多都开始发展自己的品牌，建立自己固有的用户群。大家都清楚，现有的交易平台不可能永远不收费，早一点建立自己的天地，是一个比较有远见的决策。现在建立网站的成本很低，需要的技能也不高，我相信这是一个趋势。我们关注的正是这一部分有远见的、优质的客户。

《当代金融家》：您刚才描述的有远见的、优质的中小企业客户，对财付通的业务　增长能产生多大的助益？

刘颖麒：我相信这块细分市场非常大。举个例子，前一段时间我去厦门参加一个站长大会，看到很多意气风发的中小网站站长，他们的公司可能只有四五个人，但收入很不错。比如一个做考试辅导资料的网站，月收入达几万元，主要依靠广告。但是单纯做广告不可能永远这么赚钱，所以他在考虑转型，希望通过为用户提供服务收取费用，譬如招收会员，实行打包服务并收取包月费，假如一名学生从初一开始就成为会员，到研究生毕业可以服务很多年。但他困惑这个过程如何实现。说到底，这个商业模式的根结在于解决支付问题。财付通的专长正是支付，我相信台下几百位站长都是潜在客户。

开放创新思维

《当代金融家》：在当前电子支付领域监管云层暗涌的氛围中，您认为应该如何开展业务创新？

刘颖麒：创新不能凭空猜想，也不能闭门造车。真正的创新是从客户需求中挖掘出来的。像一家机票代理商和他的下级代理之间，资金结算和清算需要有更高的实时性，资金分配方式也很独特，一笔钱进入支付平台后可能需要分成三笔出来。类似于这样的需求，一旦发现，应该立刻拿出解决方案，快速回应市场。

在监管层严格的管理下谈创新，更应该保持开放的心态。创新的思维不应该局限于互联网业务，有时可以渗透到金融领域，比如与银行合作开展。其实银行的思路和我们有很多相似之处，在希望更多的人使用网银这一点上，和我们非常有共识。我们也在考虑银　行的需求是什么，能为银行提供什么，在逐步深化与银行的合作方面不断尝试。

比如财付通最近与兴业银行合作推出QQ秀卡，我们至少在三方面为对方提供了便利：一是提高了实体信用卡在　线支付的安全保障系数，　二是针对对方物理网点较少的情况拓宽了还款渠道，三是切实推动了其信用卡营销。我相信，本着给予从而达到共赢的心态，我们和银行之间就不仅仅是下游从上游获取资源这样简单脆弱的　关系，而是更加紧密的维系。

《当代金融家》：您如何看待未来支付行业的脉动？

刘颖麒：互联网本身是新兴行业，变化非常快，电子商务又是属于互联网业务中目　前刚刚起步的内容。长远来看，先发固然可以占领市场，后发也有后发的优势，比如吸取一些现成经验，避免前面走过的弯路。以前雅虎的财报和业绩都很好，　但是Google推出后，谁能想得到在几年间就颠覆了游戏规则？谁能够坚持剖析、坚持解读用户需求，不断完善产品和服务，真正让用户和商户在支付过程中体验到便利，谁就能笑到最后。我们面对的不仅仅是现有的对手。银行也好，银联也好，包括一些大的网站，可能都会慢慢加入到支付领域，带来新的竞争。　像新浪、网易、TOM，从本质上讲都有建立　专属支付企业的需求，也有这个实力。互联网时代的后浪可能比前浪更汹涌澎湃，未来的战局会更热闹。