地产贷款进行了抽查，发现违规贷款2059笔，违规金额达到366.68亿元，分别占总检查笔数和金额的9.8%和24.9%，问题比较严重。"121文件"强调，要加强房地产开发贷款管理，引导规范贷款投向，强调开发商自有资本金占比必须不低于30%；"四证"不全的不允许发放项目贷款；不允许房地产贷款跨地区使用；要严格土地储备贷款的发放；规范建筑施工企业流动资金贷款用途；加强个人住房贷款管理，首付比例20%、第二套房以上首付比例要提高，在美国次贷危机发生后要求达到40%；强化对个人商业用房贷款管理；充分发挥利率杠杆对个人住房贷款需求的调节作用；加强对个人住房公积金委托贷款的管理。

"121文件"给银行、开发商和消费者带来了很大的影响，虽然时间过去5年多，今天看来，这个文件对房地产市场健康发展起到了重要的促进作用，规范了商业银行对房地产贷款的操作。

开发商过分依赖银行信贷资金

开发商如果过分依赖银行信贷资金，一旦市场出现泡沫，危及的将是国家经济安全，日本就是最为典型的例子。

英国《金融时报》记者吉莲·泰特跟踪采访了日本地产泡沫破灭给银行带来的痛苦，以及日本经济长期停滞的全过程。之后，他写下了《拯救日本--泡沫崩溃后的银行危机与华尔街行动》一书，描述了日本长期信用银行如何参与房地产，获取巨额利润，后因泡沫破灭形成巨额不良资产，最后不得不破产清算。日本政府千方百计挽救长期信用银行，邀请美国一家私募股权投资参与重组，重组成功后更名为"新生银行"。据日本政府估计，由于房地产泡沫的破灭，在20世纪的最后10年间，银行坏账已经达到1万亿美元以上，日本私营部门经济学家的数据则是它的2

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