"假按揭"反映了社会征信制度的缺失。客观上，在中国要建立个人征信体系存在很多的实际困难。我们过去没有建立个人历史数据，人口数量特别大，且商业社会人员流动特别多，采集数据相对困难。

建立个人征信制度，对于提高中国银行业资产质量的作用非常大。应该说，中国已经在这方面有了良好的起步。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出建立个人消费信贷信用中介制度和信用制度等建议，后又采取《个人存款实名制规定》，为征信制度的建立提供了前提条件。上海市制订了第一部联合征信管理办法，并于2000年成立了上海资信有限公司。

加强征信制度的建设需要各部门积极配合，银行、海关、公安、法院、公共事业部门都要支持征信机构。征信机构要建立自己的数据库，可以是国家的，也可以是企业建立市场意义上的数据库。要建立数据保密的立法，如英国有《数据保护法》、美国有《公平信用保护法》，国际上也有个人数据保护公约，联合国制定了《个人数据自动化档案指导原则》，OECD也制定了《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》等。要规范个人信用中介机构的行为，做到诚实守信，公平公正。个人信用评估要有统一的标准，国家金融标准化委员会要把个人信用评估标准提到议事日程。对于信息的披露、使用范围和使用方式等进行规定。要建立全社会统一的征信体系，目前各商业银行自成系统，今后要有共享的统一信用平台，由使用者按商业原则进行购买。

房地产深度开发风险大

对于中国房地产市场现状的评价可谓见人见智，但有一个事实不容否认，那就是连续几年的房地产调控，中国大城市的房价没有回落，反而在2007年迎来了新一轮上涨潮，许多城市房价涨幅超过10%。

对此，比较合理的解释是市场需求大于供给，中国的城镇化发展步伐加快加大了对城市住房的需求。

具体而言，房价上涨是由于地价上涨、投资和投机性需求增加、外资热钱介入、商业银行追捧房地产，源源不断地供应信贷资金等诸多因素造成的。

日本的房地产泡沫破灭，使日本在上个世纪90年代成为"失去的10年"，银行堆积了巨额不良资产。日本债券信用银行、日本长期信用银行因此破产倒闭。1997年的东南亚金融风暴也与房地产泡沫脱不了干系，外资涌入推动了房地产价格暴涨，而外资撤退刺破泡沫，表现在货币形态上就是这些国家的货币大幅贬值。

上个世纪80年代，美国储贷协会危机使得2000多家节俭机构倒闭，清算这些机构花了十几年的时间，损失了纳税人2000亿美元税款，相当于美国1933年GDP的40％。这场危机的直接原因是追逐房地产暴利，贷款是借短贷长，节俭机构的住宅抵押贷款集中度在82%以上，加上利率的剧烈波动等因素导致危机的产生。美国次贷危机正使美国商业银行遭受重创，许多知名商业银行和投资银行的首席执行官纷纷下课，银行拨备急增，损失惨重。对于这个近在眼前的教训，如果不提高警惕，中国发生美国式次贷危机的可能性是存在的。

为防止房地产市场泡沫的出现，金融机构可以发挥很大的作用。央行于

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